5、持之以恆 這是聽起來簡單，卻是最難做到的！因為大家都知道長期投資 的好處，但是能持續堅持的卻很少。因為人常常很容易被眼前 的短期利益所引誘，因此當有搶短線的心態出現時，往往也是 宣告失敗的開始。所以只有立場堅定，持之以恆的人，最後才 能真正享受到財務規劃所帶來的甜美果實。

俗話說：

「由儉入奢易，由奢返儉難」，現代人在物質富裕的環境 下長大，由於追求好的物質享受，往往債台高築，造成了現代家庭的財務危機。現代的家庭其實潛藏了八種理財危機：

1、      收入來源增加，但支出相對提高

由於現代職業婦女相當普遍，雙薪家庭收入增加，可支配的 所得相對較多。但由於現代人物質慾望高，消費誘惑大，收 入雖較豐厚，花費開銷也大。傳統家庭生活儉樸，賺一萬元，

可以存五千元；現代家庭常有過度消費的情形，往往賺三萬 元花三萬五千元，賺得多，花得也多，比上一代夫妻更難理財。

2、      子女數少，養育子女費用卻更高

現代家庭的子女數雖然較少，但由於現代父母十分重視孩子的教養，花費在學習費用比例高，所以養一個孩子的花費可能過去可以養三個孩子。

3、      借錢容易，信用過度膨脹

以前的人總認為借錢是很羞恥的事，而且借錢管道很少也不 方便；現代人借錢較容易，信用卡、貸款都十分普遍，造成 許多人習慣先消費後付款，甚至借錢消費，利息負擔便成為 資產累積的絆腳石。

4、      投資工具多樣化，風險也相對較高

傳統家庭理財方式多半以儲蓄、跟會為主，財富累積速度較 慢，但風險較低，至少不會把本金賠掉。現代社會投資理財 工具多樣化，包括股票、基金、債券、保險等，各種投資工 具的報酬率也比存款高，但若未具備專業知識，盲目跟進結果不僅白忙一場，還可能因此賠掉老本。

5、買車背車貸，不利於累積資產

上一代家庭很多都是到了中年，經濟基礎穩定後才考慮購 車，而現代家庭一個家庭有一台車己經不稀奇，有的還不只 一台車。然而，高昂的養車費用與折舊，也是造成現代家庭 支出偏高的元兇之一。

5、      自組小家庭，一切自己來

上一代的家庭結構主要是三代同堂，雖然自主性不足，但小夫妻的開銷卻能大幅降低，而現代夫妻結婚後多自組小家庭， 從購屋、買家具、帶小孩等都得自己來。雖然享有自由，卻也造成經濟基礎還不穩定的小夫妻，多了房租或房貸、保母費等經濟負擔。

6、      房價長期萎縮，資產長期套牢

民國六、七十年代，正是台灣經濟起飛階段，房價長期呈上漲走勢，上一代夫妻置產，普遍都能因此獲利。然而，近年來房價呈現長期下滑走勢，購屋賠錢大有人在，揹負沈重的房貸負 擔，不僅無法等舊屋增值換新屋，甚至因手上資金套牢無法靈 活運用，影響到生活品質及退休金準備。

7、      得靠自己存退休金

上一代夫妻孩子生得多，老來還可寄望靠子女撫養。但現代人子女生得少，據統計，現代 1.5 個年輕人要養 2 個老人，還要 養育下一代，負擔相當重。因此，必須積極準備自己的退休金， 免得老年生活產生困境。 

在瞭解完現代家庭的理財危機之後，我們要知道我們人生的各個不同階段要從事的理財活動。從單身時期到結婚成家，以至於退休的養老期，大致可將人生分成五個階段，由於每個階段的生涯目標不 同，理財主張與行動也不相同，但只要能掌握正確的方向，你也可以晉升富爸爸、富媽媽階級。