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趙博士財經分析之22- 金融科技 (Fintech) 對金融產業發展之觀察
by 趙永祥, 2016-10-25 08:05, 人氣(303)


趙博士財經分析之22
金融科技 (Fintech) 對金融產業發展之觀察


自從世界經濟論壇(WEF)於2015年發布未來金融服務研究報告以來,金融科技(Fintech)不僅成為金融服務業創新的代名詞,更是各大金融集團、創投與科技新創企業的競技場。

WEF在2016趨勢報告中,提出六項創新洞察:

一、Fintech的發展與對傳統金融業的破壞性是可以預期的;

二、最大衝擊來自於平台、大數據與輕量資產的商業模式創新;

三、短期影響最大的是銀行業,中長期影響最深的是保險業。

四、金融業將會採取與新創Fintech公司競合的平行策略;

五、健全的發展來自於政府、金融業與新創Fintech公司三方的協同合作;

六、Fintech的破壞性創新將會逐漸改變消費行為、商業模式,與產業結構。


總體來說,Fintech是一個可以預期的趨勢,如何從消費者的觀點出發,結合大數據、人工智慧、移動、雲端運算等科技,進行轉型升級與創新,是傳統金融業很大的難題。想像未來,金融服務的市場將持續擴大,例如透過科技實現機器人理財與普惠金融(Financial inclusion)等,但是產業結構將會發生巨大變化,不再是以實體分行為核心,而且是針對性更強、服務更深、更快的社群金融,以及運用大智移雲為核心的科技平台服務。如果未來的情境如此,那麼取勢謀遠的關鍵是什麼呢?


事實上,Fintech的重點不只是科技,更重要的是運用科技經營社群:透過社群互動深入挖掘隱而未顯的需求與可能的服務模式,然後再用Fintech新服務來對應。要發展金融科技,不能落於金融業的科技化,需要更專注於用科技解決消費者的真正需求。亦即創造出那些現在沒有、不方便或不便宜的金融服務,並且連結社群,設計符合年輕世代使用行為的新服務。


由此觀之,我們有必要重新詮釋與定義Fintech:

重點不在於金融+科技,而在於數位世代的金融服務。

金融與科技融合只是Fintech的表象,真正的意涵在於世代行為的翻轉。

面對來勢洶洶的金融科技浪潮,政府與產業應有以下幾點認知:

1. 首先,科技的穿透力是很難阻擋的,隨著世代交替,Fintech的服務將會跨越國界。

因此,Fintech並不是一個新創公司與傳統金融業的競爭,而是一個台灣金融業與新創公司合作一起面對全球大廠的賽局。我們的速度如果不夠快,最後的結局可能連台灣的市場都很難保住,因為,科技常常被用來突破市場限制,改變營運模式,以及消滅傳統產業。

2. 其次,Fintech將不只是傳統金融或新創公司重新分配台灣市場的競爭,更關鍵的是台灣金融業如何運用Fintech的趨勢來進行產業的數位轉型與升級。而且,不論我們願不願意,國際大廠總有辦法借重科技與平台,侵入台灣市場。

3. 想像未來,有一群Apple Pay或Android Pay的重度使用者,他們是經常需要跨國移動的商務菁英。這群創新應用的領頭羊,不僅樂意接受國際級的Fintech服務,而且會將這些應用快速擴散至更多的中產階級。


結語

最後,傳統金融業更應思考,如何槓桿新創Fintech的優勢,來對應數位世代的新服務,在轉型升級的過程當中更大程度的攜手共創未來金融,採用雙模並進的方式:

一方面策略性的調整當前的金融服務,

一方面與新創Fintech共同創造未來的新事業模式。

從產業史觀之,當前的領導企業更容易被第一曲線的成功所蒙蔽,當產業典範轉移,進入第二曲線的時候,往往就措手不及;柯達、百事達等都是經典案例。數位世代是一個善於分享與互動的新世代,也是Fintech的重度使用者,傳統金融業需要歸零思考,如果現在或十年後重新創建金融服務,我們會怎麼做?

因此,在我們思考Fintech的策略布局時,需要強化對於數位世代行為的洞察;數位世代對於科技的應用能力,遠遠超過傳統金融業決策高層的想像。這種先天的不對稱性,將會是傳統金融業發展Fintech的最大盲點。


Written by Dr. Chao Yuang Shiang (趙永祥 博士)
Faculty in Dep. of Finance, Nan Hua university
(南華大學財務金融學系暨財務管理研究所 專任助理教授)

25-October-2016

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