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理財規劃之基本概念
by 趙永祥, 2014-02-26 22:15, Views(2174)


理財規劃之基本概念



※ 正確的理財觀有助於累積財富 


您是不是常常覺得錢不夠用?或存不了錢?同樣是領薪水,為什麼別人可以很快買了一幢房子、可以有錢出國?很多人都覺得錢少的時候不必理財,其實「理財」就是處理和錢相關的事,從您每天一出門,買東西、付信用卡帳單、繳費、到銀行存提款等等,這些都是理財活動之一。因此您無時無刻不在理財,只是理得好不好而已,有規劃的理財方式,可以幫助您順利地累積財富,達成夢想。 



所謂「有錢並非萬能,沒錢卻萬萬不能」,而且「有錢人需要理財,沒錢人更要理財」,理財投資已是現代人生活不可或缺的重要課題,在談理財之前,先要有正確之理財觀念。

1、建立明確的理財目標 
投資理財首先最重要就是確立目標。大家都想投資賺錢,卻往往忘記了投資的原始目的為何?所以很容易在投資的中途將辛苦累積的成果花用掉,無法達到資產累積的效果。或者到後來根本掉進了慾望的漩渦,陷入金錢的數字遊戲中,而終被慾望所吞噬。未有明確的理財目標是一般人在理財上失敗的最大原因。


2、完整的財務診斷 
了解個人目前的財務狀況,每月的收支是否控制得宜?生活的緊急週轉金是否有預備足夠?保險的保障是否足夠?唯有先釐清實際的狀況,才能知道如何依據個人的財務狀況來作適當的規劃。


3、整合性的財務規劃 
依照個人的風險承受程度,並就資金的短、中、長期需求,選擇適當的投資工具規劃,同時在風險的管理上,也應該必須有足額的保障,來保障個人生命財產及投資上的風險,而非盲從的投資。



4、定期檢視財況、依階段調整 
在每個人生不同的階段,都有不同的責任與需求,所以應該依據不同的階段需求,定期的檢視資產配置,適當地調整合適的資產配置組合、讓投資報酬最大化、風險承擔最小化,將每一分錢都能作最有效益的利用。 



5、持之以恆 
這是聽起來簡單,卻是最難做到的!因為大家都知道長期投資的好處,但是能持續堅持的卻很少。因為人常常很容易被眼前的短期利益所引誘,因此當有搶短線的心態出現時,往往也是宣告失敗的開始。所以只有立場堅定,持之以恆的人,最後才能真正享受到財務規劃所帶來的甜美果實。 



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現代家庭所潛藏之理財危機

俗話說:「由儉入奢易,由奢返儉難」,現代人在物質富裕的環境下長大,由於追求好的物質享受,往往債台高築,造成了現代家庭的財務危機。現代的家庭其實潛藏了八種理財危機:

1、收入來源增加,但支出相對提高 


由於現代職業婦女相當普遍,雙薪家庭收入增加,可支配的所得相對較多。但由於現代人物質慾望高,消費誘惑大,收入雖較豐厚,花費開銷也大。傳統家庭生活儉樸,賺一萬元,可以存五千元;現代家庭常有過度消費的情形,往往賺三萬元花三萬五千元,賺得多,花得也多,比上一代夫妻更難理財。

2、子女數少,養育子女費用卻更高 


現代家庭的子女數雖然較少,但由於現代父母十分重視孩子的教養,花費在學習費用比例高,所以養一個孩子的花費,可能過去可以養三個孩子。

3、借錢容易,信用過度膨脹 


以前的人總認為借錢是很羞恥的事,而且借錢管道很少也不方便;現代人借錢較容易,信用卡、貸款都十分普遍,造成許多人習慣先消費後付款,甚至借錢消費,利息負擔便成為資產累積的絆腳石。


4、投資工具多樣化,風險也相對較高 


傳統家庭理財方式多半以儲蓄、跟會為主,財富累積速度較慢,但風險較低,至少不會把本金賠掉。現代社會投資理財工具多樣化,包括股票、基金、債券、保險等,各種投資工具的報酬率也比存款高,但若未具備專業知識,盲目跟進的結果,不僅白忙一場,還可能因此賠掉老本。


5、買車背車貸,不利於累積資產 


上一代家庭很多都是到了中年,經濟基礎穩定後才考慮購車,而現代家庭一個家庭有一台車己經不稀奇,有的還不只一台車。然而,高昂的養車費用與折舊,也是造成現代家庭支出偏高的元兇之一。


6、自組小家庭,一切自己來 


上一代的家庭結構主要是三代同堂,雖然自主性不足,但小夫妻的開銷卻能大幅降低,而現代夫妻結婚後多自組小家庭,從購屋、買家具、帶小孩等都得自己來。雖然享有自由,卻也造成經濟基礎還不穩定的小夫妻,多了房租或房貸、保母費等經濟負擔。


7、房價長期萎縮,資產長期套牢 


民國六、七十年代,正是台灣經濟起飛階段,房價長期呈上漲走勢,上一代夫妻置產,普遍都能因此獲利。然而,近年來房價呈現長期下滑走勢,購屋賠錢大有人在,揹負沈重的房貸負擔,不僅無法等舊屋增值換新屋,甚至因手上資金套牢無法靈活運用,影響到生活品質及退休金的準備。


8、得靠自己存退休金 


上一代夫妻孩子生得多,老來還可寄望靠子女撫養。但現代人子女生得少,據統計,現代1.5個年輕人要養2個老人,還要養育下一代,負擔相當重。因此,必須積極準備自己的退休金,免得老年生活產生困境。

在瞭解完現代家庭的理財危機之後,我們要知道我們人生的各個不同階段要從事的理財活動。從單身時期到結婚成家,以至於退休的養老期,大致可將人生分成五個階段,由於每個階段的生涯目標不同,理財主張與行動也不相同,但只要能掌握正確的方向,你也可以晉升富爸爸、富媽媽階級。



趙夫子 
2014/02/26