課外考題1：銀髮族理財規劃如何避免可能風險產生

考題：

失智前事前預防及事後降低財務損失的各種「方法」的比較

請用列表法比較以下六種方法 

文字重點補充

將投資與其他財產分開、獨立，給長者一個「投資額度」，讓他自由在此額度內投資，至少不會因為投資失利或被詐騙，而影響日常生活。

長輩花自己辛苦所賺的錢，絕對是「天經地義」的，沒有任何理由可以阻止他自行投資。「更何況，投資行為是心甘情願的，且『凡投資，就一定有虧錢的風險』，不能把所有虧損，都說成是『被有心人騙』」 

家人平日多做日記「記錄」，並告知醫師相關的「症狀」及「現象」。湯麗玉表示，由於失智症患者狀況時好時壞，所以，建議家人平日做好觀察長者的「日記」，可以提供給醫師進行診斷。

以失智症協會的案件為例，最常見的是詐騙集團的詐騙、家人或看護爭奪長者財產，或是年輕失智的老闆，在被秘書知道之後，就把公司款項給全部挪走。

以上案例在正式確診前的損失，一定都拿不回來。因為，很難確認之前的財務損失，不是當事人「心甘情願」。所以，專家建議平日看醫師時，就要告訴醫師一些「症狀」及「現象」，讓醫師記在病例上，未來在法院對簿公堂時，至少也有一點「幫助」，且家人平日對當事人「狀況改變」的「日記」，也可以做為證據之一。

電影《完美監護》以「長照詐欺」為題材，增加民眾對此議題關注。高齡化趨勢伴隨老年失智人口增加，安養照顧及財務安全，已是刻不容緩的議題。依台灣失智症協會資料：台灣65歲以上老人中，每13人即有1位患者，而80歲以上老人約每5人即有1位患者。顯見失智發生率隨年齡增長。當我們或家人不幸遇到這情況時，以下有6個失智防詐措施：

1.建立平時的就診紀錄：

根據「2021年全球失智症報告」，全球有高達75%患者未被確診，台灣則有近50%。失智症患者的自尊、家人的不捨，降低患者就診意願，但其實讓家人與患者就診很重要，除了有專業醫療建議，就診紀錄也是患者未來受到金融詐害時，提供法院維權的依據。

2.聲請輔助宣告或監護宣告：

「輔助宣告」指患者精神狀態有一定障礙或心智年齡降低，導致判斷能力有缺陷，受輔助宣告之人，除了純獲法律上利益，或日常生活所必需行為外，應經輔助人同意。「監護宣告」指當患者精神狀態已不能表達自己意思或辨別他人意思時，監護人為其法定代理人，代為及代受意思表示。

3.事先考慮意定監護：

「意定監護」制度，表示還健全的人，可以預先以契約方式，由信任的親友擔任受任人，並由公證人做成公證書，當自己發生符合受監護宣告狀態時即發生效力，受任人為監護人，維護個人自主意志，也減輕法院指派監護人的難度與負擔。

4.將財產「上鎖」，透過「聯合徵信中心」辦理準失智者「信用資料註記」：

透過金融註記或不動產預告登記來進行。金融註記可以保障失智症患者金融財產安全，透過「聯合徵信中心」辦理「信用資料註記」，避免被冒名或不法操作等憾事發生；至於「不動產預告登記」，家人可至地政機關辦理「預告登記」，完成後在未經塗銷前，不動產不得進行移轉及處分。

5.指紋捺印：

陪同失智症患者親自前往警察局捺印指紋，若患者走失，可在最短時間內幫助走失者找到回家路。

6.財產管理保全可設定安養信託：

將失智症患者的財產，向金融機構簽訂安養信託專款專用，既可受到《信託法》的保障防止被詐害，也解決了家人管理資產的問題。

因應高齡化趨勢，金管會推動信託2.0計畫，信託公會推出結合信託、社福、法律、保險等專業能力的「高齡金融規劃顧問師」，期能協助高齡者進行合適的財產與安養規畫，是有需求者可選擇的方式之一。

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https://smart.businessweekly.com.tw/Reading/WebArticle.aspx?id=7006476