你可能很懂理財，也可能一竅不通。以下的10個理財觀念，對任何人都可適用，掌握這些原則與方法，幫你作出正確的理財抉擇。
1. 看財經局勢，做趨勢計畫
相信你有過這樣的經驗：看了今天的財經局勢所做出的投資決策，往往事後證明是錯誤的決定。當股市大壞、房地產價格創新低、市場上每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時，正是起漲的開始，為什麼歷史一再重演，而投資人總是學不會？
這是因為多數人會被短期的消息影響其長期的決定，而導致錯誤的結論。假設你買進股票或共同基金是為了十年後給子女留學使用，那麼你會在乎是今天買進還是明天買進嗎？又或者你會為今天哪家公司跳票就賣出，明天護盤基金進場又急急忙忙買進嗎？
如果你經常觀看股市解盤的節目，你是否仔細想過：這些老師也許說對了明天的行情，讓你做出買進或賣出的動作，但你是否檢驗過：今日的投資行為一年半載，或是三、五年後來看，還是正確的嗎？也許你賣在最高點，賺到十五％，但卻錯失了日後漲升一倍，甚至數倍的利潤。記住，投資是看好標的之未來性，不要隨著一時消息起舞。
2.不要只為了賺錢而投資
很多人以為，只要投資就一定能致富，因此一味挑選獲利可觀的投資工具。如果你經歷過股市從萬點向下反轉，短短時間內就跌了三、五成，甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格，大概就能體會什麼是投資風險了。
投資不單純只是為了獲利，其更積極的意義應是管理及運用金錢，使既有的資本發揮更大的效益。不管外在環境好或壞，你都必須理財，所以更需要對風險控管有所瞭解。
風險是指投資價值變動的幅度，只要投資，一定就有風險；因為價值會變動，投資也才有意義。有風險並不是一件壞事，想要有投資報酬，就得承擔風險，就像給花澆水一樣：不澆水，花會枯萎；澆太多水，花也活不了。
3.用情緒理財是最失敗的策略
投資人都知道不要追高殺低，但投資行為往往重蹈覆轍，就是因為無法克服情緒性的問題。看到股票大漲、別人都在賺錢時，就忍不住跳進去而套在高檔；手中股票總認為還會再漲，等到價格一跌再跌，才只好忍痛認賠出場。
一般人最容易有的情緒問題就是貪婪。每個人都希望短時間內就能發財，所以，通常只會看到賺錢機會，而忽略了其背後所隱含的風險，或是不會見好就收，賺到可觀的收益還不滿足，只想還有超額利潤，結果不僅該賺的沒有賺到，還賠得更多。投資人必須控制的另一種情緒就是恐懼。人們經常為了一時的消息而影響投資判斷力，也忘了原本的投資目標而自亂陣腳，計畫要持有三、五年的股票，可能一時股價大跌就急急忙忙脫手，因而損失慘重。
第三個情緒問題是人們往往根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。其實投資環境隨時在變，假設某一年投資組合因為較為投機而成績特別好，並不表示年年可如此操作；反之，今年成績不理想，不代表投資決策錯誤，必須調整組合內容而涉入較高風險的投資。 最怕的是，一時的高獲利讓投資人迷失了方向，而導致日後更嚴重的問題。一點點貪心和焦慮並不是壞事，畢竟人性的弱點是不可避免的，重要的是，要認清這個事實，儘量控制及降低其負面的影響。
4.不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇 通常買房子除了自用之外，購屋者總認為房地產一定會增值，所以窮畢生之力只想擁有自己的房子，並認為這就是最好的投資，對其他投資工具都不屑一顧。也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤，那多半是因為運用財務槓桿所致，然而，如果投資其他工具也使用財物槓桿，可能同樣會有高獲利的情形發生。所以，如果排除財務槓桿效果，房地產未必是投資報酬最佳的管道，再加上持有成本及流動性考量，精打細算下來，投資報酬率不見得有想像中那麼高。尤其近年來國內房地產供給量居高不下，房價漲幅相當有限；即使像日本一向高房價的國家，房地產價格也一再走低，台灣未來房價全面大漲的可能性值得商榷。所以，不要認為買房子就已經是最重要的投資決策，就可以高枕無憂；購屋的主要目的是為了居住、住得舒適，如果你認為這是投資行為，在花費大筆金額投資之前，應該與其他工具仔細作比較，三思而後行。
多數人常常為了另一份薪資較高的工作而跳槽，但職場上的成功是不是意味著財富累積也會更多？這可能要看個人如何規劃自己的財務。
假設兩個同樣大學畢業的同學，一位進入公家機構，一位在民營企業服務。兩人起薪都是三萬元，都工作到六十歲退休。
前者一直工作到退休都沒有轉換工作，每年平均領十三個月的薪資，平均薪資調幅為五％，退休後每月可領退休前薪資的六五％。後者平均每五年換一次工作，每次約加薪十五％，每年平均領十五個月的薪資，但服務機構都沒有提供退休金，退休後只能靠自己累積的儲蓄過日子。
這是十分典型的例子，就全面的、長期的理財規划來看，何者較為成功？一直轉換工作、尋求更好的待遇，也許意味工作上的成功，可以過更寬裕的生活，也有更大的花費。如果不審慎累積財富、創造財富，一旦沒有收入，生活可能過得十分拮据而完全無法適應。你可以選擇汲汲營營的追求工作和薪水的成就感，也可以穩當過一生。薪資收入的高低，不能代表財富就有多少，賺較少的錢不見得不能累積財富，過平穩無憂的生活。
有些人以為從不負債的人就是信用最好，一定就可以在金融機夠借到最高額度，享有最優惠的利率，其實不然。如果沒有信用記錄可循，通常金融機構的審查反而趨向保守。很多人申請了信用卡卻備而不用，這對你的信用記錄也沒有助益，最好是保有少數幾家用得到的信用卡即可。不要以為自己絕不可能向銀行借錢，而不在意信用記錄的維持。平時就應適度使用信用卡，不要遲繳費用，把用不到的信用卡取消；在申請貸款前，先將信用卡的已使用額度降低，以便借到較多的金額。
7.開銷不要以百元為單位，要計畫到每一塊錢 人們買房子、汽車或其他高價的物品時，都懂得比價、議價，以省下可觀的金額，但卻在日常生活中不經意花掉十元、二十元，你可知道這些隨手可存下來的小錢累積到退休的時候，會是多大的財富？
假設你每天能省下五十元，這不過是少買一包零食和一杯飲料就可以辦到，這樣每月可累積1500元，並將它存在銀行，保持這樣的存錢習慣直到退休，假設有三十年的期間，平均年利率八％，屆時，你就有二二四萬的退休金可用！
如果你每天能存一百元，累積的財富就是四四七萬元！你每天花掉五十元可能一點也不心疼，但如果你知道這是在放棄一筆二二四萬元的財富累積，是不是就會謹慎些？不需要經過每日、每月的精算，也不必嚴格控制支出項目，從現在開始，當你進入便利商店或逛超市時，將不必要買的東西放回去，把這些錢存進銀行，你就可以真真實實看到自己財富的增長！
控制消費慾望是一種省錢、存錢的方式，但如果讓你的錢花在一些可以幫助你省錢、甚至賺錢的工具或技能學習上，財富累積速度就會像滾雪球一般。
如果你每天都花七十元坐計程車上、下班，也許買一部腳踏車代步會幫你省下不少的交通費，還可省下上健身房的費用；如果你的手工藝不錯，買一部縫紉機就可以作家中所需的擺飾品、窗簾、桌墊，甚至可能的話，還可放在朋友的商店出售；喜歡盆栽的人不妨考慮種一些既可玩賞、又有實用價值的植物，譬如番茄、九層塔等可以食用的水果菜類；購買一本理財的書籍或刊物，其中省錢用錢、賺錢投資的觀念，對財富的增長多少有所助益。
按照這樣的原則，你也可以想出更多具有創意的點子。你不一定要成為小氣財神，而是在用錢時多想想：花這筆錢對我的理財有幫助嗎？這是最佳指導原則。
重視下一代的培育以及休閒活動，是現代人主要的特色之一。如果你仔細算一算家中支出，不難發現，花在小孩身上的費用和休閒娛樂支出比重日益上升，因為這是讓人最捨得花錢的兩大理由，而且通常人們只著重在這方面的計畫，而不在意將會產生多大的花費。逛街、外出用餐、出國旅遊，這些都是犒賞自己常用的方法，其結果可能都所費不貲。對兒女有求必應，並處心積慮讓他們學習更多才藝，是現代父母的通病，因此，養育一個孩子也越來越貴了。
其實，這些花費在心理上的滿足往往大過實質上的需求，如果稍微用點心，用一些方法加以克制，立刻可以省下可觀的費用。
9-1列出支出明細--減少情緒性的消費行為，儘可能事前列出花費的項目，更重要的是列出支出金額，加總之後你就知道是否負擔得起這些花費。
9-2少刷卡，用現金--只帶預算內的金額出門。刷卡的消費者通常等收到帳單才知道已經透支，而使用現金可以馬上知道荷包已經變薄，或是還剩多少錢可以使用。
9-3讓小孩和你一起省錢--教導子女金錢的價值及正確使用途徑，訂下一些規則讓他們遵守，譬如：不必給零用錢，而是作好某些事情才給予獎勵；教他們存錢、省錢、花錢、投資觀念等。
你會不會因為朋友買了某件名牌的衣物或手錶，所以也跟著買？你有沒有因為刷信用卡的便利，而買了一些原本負擔不起的東西？許多高價的商品，不是因為本身價值如此，而是讓人達到心理上的滿足，試問，這些滿足感可以持續多久？三、四十年後你還會戴這隻錶、穿這件衣服嗎？
當初如果把這些錢存起來，現在的價值已經倍增。現代人將享受生活列為重要的生活目標，但這並不表示可以過超過能力所及的物質生活，否則就會變成外表上很富裕，其實一點財富基礎都沒有。
結論：理財首重保本，能夠保本並有足夠的本錢再進一步投資，才能跳脫還款壓力，提供以上十項法則與諸位分享。趙夫子
2014/02/21
歐洲央行周四（22日）宣佈將注資1萬億歐元，旨在刺激萎靡不振的歐元區經濟。
消息一宣佈，歐元對美元的匯率應聲下跌，同時中國人民幣對美元匯率也達到10月以來的最大跌幅。顯然，中國方面非常關注歐洲最新一輪的「量化寬鬆」(簡稱QE)政策給中國經濟以及貨幣所帶來的長遠影響。中國的一些經濟專家，紛紛表態闡述歐洲量化寬鬆可能給中國經濟帶來的利弊。
出口影響
中國人民銀行副行長潘功勝周五（23日）表示，歐洲央行推出新版QE政策，將有助於提振歐元區的經濟，增加外需，有利於中國的出口，並說這是比較積極和正面的影響。但上海市社科院世界經濟研究所研究員徐明棋表示，由於歐盟是中國的第一大貿易伙伴，歐元貶值對中國出口及歐元區資本來華會產生不利影響。
在香港的中國政治和經濟學者張煒則接受BBC中文網採訪時分析說，其實這兩種觀點和可能性都存在。首先，一個國家發行的貨幣量當然會影響貨幣本身的幣值，量化寬鬆政策所導致的歐元貶值，自然會造成人民幣對歐元的升值，進而提高中國對歐元區出口的成本。從這個意義上來講，可能會對中國對歐洲出口造成不利的影響。但另一方面，如果歐洲的QE執行得較好，提高商家以及消費者信心，從而改善和提振了歐洲經濟，外需增加，自然也會對中國的出口有利。張煒說，光從目前的情況來看，還沒有具體的數字，因此還很難分析。同時，也要看中國出口歐洲的各個廠家所出口的具體產品是否是很容易被替代的與否。同時，還要看歐元區的寬鬆政策所執行的效果如何。因此，可以說這兩種說法都有道理，要看哪方面的因素佔主導地位。
人民幣升與貶
同時，張煒說，人民幣升值與貶值也是一個相對的概念，而且要看是對哪一種貨幣，雖然中國聲稱是實行一攬子貨幣政策。比如，人民幣對美元是貶值了，但對歐元又是升值了。因為歐元對美元的貶值幅度更大。張煒預計，人民幣對美元貶值的趨勢在一年當中還會持續，但貶值幅度不會太大。張煒個人認為，歐元區推出的量化寬鬆政策不會過大的影響人民幣對美元的關係。而從資本市場的影響來看，張偉認為會對中國有利好的消息，因為人們在看到量化寬鬆奏效之前對歐元區信心的下降則會導致投資減少，資本外流。同時歐元貶值整體來講也會對中國從歐洲的進口有利。
化解政策
而面對如何應對歐版QE給中國經濟帶來的負面影響，一些中國專家表示，當前最關鍵的是要保持中國國內金融市場平穩運行，而不是跟隨發達國家搞量化寬鬆。同時對可能出現的國際收支大幅波動，要做好相關預案。也有中國經濟人士呼籲要推進人民幣國際化的進程，加快中國的金融改革，包括完善中國的金融法律體，讓人民幣成為國際儲備貨幣等。也有人預期，中國央行可能會採取進一步的減息措施。但張煒指出，中國的經濟更大問題是結構性問題，不能簡單地用減息來處理。而減息所促成的資金流動往往被投入到股市和房市方面，對調整中國的經濟結構不會有什麼益處。
歐洲QE後 台灣需慎防匯率干擾
歐洲央行（ECB）不顧德國、芬蘭等國反對，推出總規模超過1兆歐元的歐洲QE。之後從歐股相對強勢、歐元匯率維持低檔、各國債券殖利率紛紛下探可知，歐洲QE的影響實不可小覷。學理上，歐洲QE可透過利率、財富以及匯率管道的外溢效果影響台灣。就利率與財富管道而言，歐元區的經濟成長可望加快並提升進口需求，嘉惠台灣的出口。就匯率管道而言，台灣將因有效匯率相對升值，而傷害到出口價格競爭力。實證上，就正面效果而言，可能只有財富管道還些許有利台灣經濟。不過，歷經美、日、英等國多次的大規模QEs，全球金融資產價格早已偏離基本面，歐洲QE推升資產價格的功效著實受人質疑。就利率管道的效果而言，聯準會推出QE1、QE2及QE3時，美國10年期公債殖利率分別為2.9%、2.8%及1.6%，均遠高於歐洲QE推出前德國、法國約0.5%的水準。易言之，從潛在的刺激空間來看，歐洲QE的利率管道效果肯定不及美版QEs。此外，美國以直接金融融通為主，歐元區則多透過間接金融融通，從債券殖利率降低，到放款利率降低，時間上與幅度上均存有落差，政策效果肯定將打折扣。由此可知，台灣對歐洲QE的財富與利率效果實難以期待。令人遺憾的是，台灣卻不能不防歐洲QE透過匯率管道所傳遞的負面影響。回顧自1997年亞洲金融風暴以來，為避免重陷危機，中國、台灣、韓國等亞洲國家，採行全然或部分釘住美元而低估匯率的操作模式，用以刺激出口進而帶動經濟發展並累積巨額外匯存底。2003年三位德意志銀行的經濟學家M. Dooley、D. Folkerts-Landau及P. Garber將這種把自身經濟成長、匯率與美國經常帳赤字連繫在一起的經濟發展模式，稱之為「布列敦森林體制2（Bretton Woods II，BW2）」。BW2的特徵在於參與國家可透過它們的匯率與美元之間的緊密聯繫，在弱勢美元下，個別貨幣對美元匯率雖不免走強，但幅度不及未參與BW2的國家，導致有效匯率反而常出現走弱的現象。
以新台幣為例，在QE1（2008/11~2010/6）、QE2（2010/11~2011/6）美元重貶時期，新台幣對美元匯率分別升值3.53%及5.77%，但QE1時期新台幣實質有效匯率指數反向走貶3.8%，QE2時期也僅小升0.48%。易言之，就匯率管道而言，美國QEs對台灣經濟的負面衝擊不大。然而，歐元是美元指數最重要的組成份子，當歐元走弱時，美元自然走強。與美元密切聯繫的BW2參與國對美元匯率雖也會因而走弱，惟幅度不及歐元區及其他未參與BW2的國家。令人記憶猶新的是，在歐、日央行擴大寬鬆貨幣政策預期升高下，2014年7月1日至2015年2月2日歐元、日圓匯率明顯走貶，美元指數強升，新台幣對美元匯率從29.9貶至31.6，幅度達5.6%，但因主要貿易對手國貶幅更大，新台幣名目有效匯率反而升值2.66%。也就是說，美國與歐元區貨幣政策鬆緊不一時，所造成的匯率波動，容易讓台灣在全球貨幣戰爭中居於劣勢。值得一提的是，由於利差交易形式的國際熱錢湧向利率較高的亞洲市場，新台幣對美元匯率一度從1月22日收盤的31.51劇升至1月28日盤中的31.17，意味著歐洲QE宣布後，新台幣匯率還出現名目有效匯率與美元匯率皆升值的怪異現象。綜上所述，歐洲QE可透過利率、財富與匯率管道影響台灣。台灣在前兩項管道應受惠不大，但卻容易經由第三項管道遭受損傷。再從瑞士、丹麥、新加坡等國央行在歐洲QE後，積極地採行寬鬆貨幣政策可知，有愈來愈多的國家加入這場貨幣戰爭。未來的外匯市場預料將呈現劇烈波動，主管機關必須盡可能穩定匯率預期，避免各國貨幣政策的變化影響台灣經濟基本面的順暢運行。