知識社群ePortfolio登入
by 趙永祥, 2018-06-24 11:27, 人氣(100)



十個理財重要觀念(Part  II)


6.負債記錄不要變得太完美 
有些人以為從不負債的人就是信用最好,一定就可以在金融機夠借到最高額度,享有最優惠的利率,其實不然。如果沒有信用記錄可循,通常金融機構的審查反而趨向保守。很多人申請了信用卡卻備而不用,這對你的信用記錄也沒有助益,最好是保有少數幾家用得到的信用卡即可。不要以為自己絕不可能向銀行借錢,而不在意信用記錄的維持。平時就應適度使用信用卡,不要遲繳費用,把用不到的信用卡取消;在申請貸款前,先將信用卡的已使用額度降低,以便借到較多的金額。
7.開銷不要以百元為單位,要計畫到每一塊錢 
人們買房子、汽車或其他高價的物品時,都懂得比價、議價,以省下可觀的金額,但卻在日常生活中不經意花掉十元、二十元,你可知道這些隨手可存下來的小錢累積到退休的時候,會是多大的財富?
假設你每天能省下五十元,這不過是少買一包零食和一杯飲料就可以辦到,這樣每月可累積1500元,並將它存在銀行,保持這樣的存錢習慣直到退休,假設有三十年的期間,平均年利率八%,屆時,你就有二二四萬的退休金可用!
如果你每天能存一百元,累積的財富就是四四七萬元!你每天花掉五十元可能一點也不心疼,但如果你知道這是在放棄一筆二二四萬元的財富累積,是不是就會謹慎些?不需要經過每日、每月的精算,也不必嚴格控制支出項目,從現在開始,當你進入便利商店或逛超市時,將不必要買的東西放回去,把這些錢存進銀行,你就可以真真實實看到自己財富的增長!

8.不要只是存錢,要用「滾雪球方式」存錢 
控制消費慾望是一種省錢、存錢的方式,但如果讓你的錢花在一些可以幫助你省錢、甚至賺錢的工具或技能學習上,財富累積速度就會像滾雪球一般。
如果你每天都花七十元坐計程車上、下班,也許買一部腳踏車代步會幫你省下不少的交通費,還可省下上健身房的費用;如果你的手工藝不錯,買一部縫紉機就可以作家中所需的擺飾品、窗簾、桌墊,甚至可能的話,還可放在朋友的商店出售;喜歡盆栽的人不妨考慮種一些既可玩賞、又有實用價值的植物,譬如番茄、九層塔等可以食用的水果菜類;購買一本理財的書籍或刊物,其中省錢用錢、賺錢投資的觀念,對財富的增長多少有所助益。
按照這樣的原則,你也可以想出更多具有創意的點子。你不一定要成為小氣財神,而是在用錢時多想想:花這筆錢對我的理財有幫助嗎?這是最佳指導原則。

9.停止在小孩身上與假日期間過度的浪費
重視下一代的培育以及休閒活動,是現代人主要的特色之一。如果你仔細算一算家中支出,不難發現,花在小孩身上的費用和休閒娛樂支出比重日益上升,因為這是讓人最捨得花錢的兩大理由,而且通常人們只著重在這方面的計畫,而不在意將會產生多大的花費。逛街、外出用餐、出國旅遊,這些都是犒賞自己常用的方法,其結果可能都所費不貲。對兒女有求必應,並處心積慮讓他們學習更多才藝,是現代父母的通病,因此,養育一個孩子也越來越貴了。
其實,這些花費在心理上的滿足往往大過實質上的需求,如果稍微用點心,用一些方法加以克制,立刻可以省下可觀的費用。
9-1列出支出明細--減少情緒性的消費行為,儘可能事前列出花費的項目,更重要的是列出支出金額,加總之後你就知道是否負擔得起這些花費。

9-2少刷卡,用現金--只帶預算內的金額出門。刷卡的消費者通常等收到帳單才知道已經透支,而使用現金可以馬上知道荷包已經變薄,或是還剩多少錢可以使用。


9-3讓小孩和你一起省錢--教導子女金錢的價值及正確使用途徑,訂下一些規則讓他們遵守,譬如:不必給零用錢,而是作好某些事情才給予獎勵;教他們存錢、省錢、花錢、投資觀念等。


10.不要花大錢購買價值會逐漸下降的物品 
你會不會因為朋友買了某件名牌的衣物或手錶,所以也跟著買?你有沒有因為刷信用卡的便利,而買了一些原本負擔不起的東西?許多高價的商品,不是因為本身價值如此,而是讓人達到心理上的滿足,試問,這些滿足感可以持續多久?三、四十年後你還會戴這隻錶、穿這件衣服嗎?
當初如果把這些錢存起來,現在的價值已經倍增。現代人將享受生活列為重要的生活目標,但這並不表示可以過超過能力所及的物質生活,否則就會變成外表上很富裕,其實一點財富基礎都沒有。 
結論:理財首重保本,能夠保本並有足夠的本錢再進一步投資,才能跳脫還款壓力,提供以上十項法則與諸位分享。

趙夫子
2018/6/24

by 趙永祥, 2018-06-24 11:24, 人氣(44)



十個理財重要觀念(Part  I)


你可能很懂理財,也可能一竅不通。以下的10個理財觀念,對任何人都可適用,掌握這些原則與方法,幫你作出正確的理財抉擇。


1. 看財經局勢,做趨勢計畫 

相信你有過這樣的經驗:看了今天的財經局勢所做出的投資決策,往往事後證明是錯誤的決定。當股市大壞、房地產價格創新低、市場上每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時,正是起漲的開始,為什麼歷史一再重演,而投資人總是學不會?

這是因為多數人會被短期的消息影響其長期的決定,而導致錯誤的結論。假設你買進股票或共同基金是為了十年後給子女留學使用,那麼你會在乎是今天買進還是明天買進嗎?又或者你會為今天哪家公司跳票就賣出,明天護盤基金進場又急急忙忙買進嗎?

如果你經常觀看股市解盤的節目,你是否仔細想過:這些老師也許說對了明天的行情,讓你做出買進或賣出的動作,但你是否檢驗過:今日的投資行為一年半載,或是三、五年後來看,還是正確的嗎?也許你賣在最高點,賺到十五%,但卻錯失了日後漲升一倍,甚至數倍的利潤。記住,投資是看好標的的未來性,不要隨著一時的消息起舞。


2.不要只為了賺錢而投資 

很多人以為,只要投資就一定能致富,因此一味挑選獲利可觀的投資工具。如果你經歷過股市從萬點向下反轉,短短時間內就跌了三、五成,甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格,大概就能體會什麼是投資風險了。

投資不單純只是為了獲利,其更積極的意義應是管理及運用金錢,使既有的資本發揮更大的效益。不管外在環境好或壞,你都必須理財,所以更需要對風險控管有所瞭解。

風險是指投資價值變動的幅度,只要投資,一定就有風險;因為價值會變動,投資也才有意義。有風險並不是一件壞事,想要有投資報酬,就得承擔風險,就像給花澆水一樣:不澆水,花會枯萎;澆太多水,花也活不了。


3.用情緒理財是最失敗的策略 

投資人都知道不要追高殺低,但投資行為往往重蹈覆轍,就是因為無法克服情緒性的問題。看到股票大漲、別人都在賺錢時,就忍不住跳進去而套在高檔;手中股票總認為還會再漲,等到價格一跌再跌,才只好忍痛認賠出場。

一般人最容易有的情緒問題就是貪婪。每個人都希望短時間內就能發財,所以,通常只會看到賺錢機會,而忽略了其背後所隱含的風險,或是不會見好就收,賺到可觀的收益還不滿足,只想還有超額利潤,結果不僅該賺的沒有賺到,還賠得更多。  
投資人必須控制的另一種情緒就是恐懼。人們經常為了一時的消息而影響投資判斷力,也忘了原本的投資目標而自亂陣腳,計畫要持有三、五年的股票,可能一時股價大跌就急急忙忙脫手,因而損失慘重。

第三個情緒問題是人們往往根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。其實投資環境隨時在變,假設某一年投資組合因為較為投機而成績特別好,並不表示年年可如此操作;反之,今年成績不理想,不代表投資決策錯誤,必須調整組合內容而涉入較高風險的投資。 最怕的是,一時的高獲利讓投資人迷失了方向,而導致日後更嚴重的問題。一點點貪心和焦慮並不是壞事,畢竟人性的弱點是不可避免的,重要的是,要認清這個事實,儘量控制及降低其負面的影響。


4.不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇 

通常買房子除了自用之外,購屋者總認為房地產一定會增值,所以窮畢生之力只想擁有自己的房子,並認為這就是最好的投資,對其他投資工具都不屑一顧。也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤,那多半是因為運用財務槓桿所致,然而,如果投資其他工具也使用財物槓桿,可能同樣會有高獲利的情形發生。

所以,如果排除財務槓桿效果,房地產未必是投資報酬最佳的管道,再加上持有成本及流動性考量,精打細算下來,投資報酬率不見得有想像中那麼高。尤其近年來國內房地產供給量居高不下,房價漲幅相當有限;即使像日本一向高房價的國家,房地產價格也一再走低,台灣未來房價全面大漲的可能性值得商榷。

所以,不要認為買房子就已經是最重要的投資決策,就可以高枕無憂;購屋的主要目的是為了居住、住得舒適,如果你認為這是投資行為,在花費大筆金額投資之前,應該與其他工具仔細作比較,三思而後行。


5.薪資高不代表將累積更多財富 

多數人常常為了另一份薪資較高的工作而跳槽,但職場上的成功是不是意味著財富累積也會更多?這可能要看個人如何規劃自己的財務。

以下是一筆者實際所碰到的兩個真實個案,做一說明

假設兩個同樣大學畢業的同學,一位進入公家機構,一位在民營企業服務。兩人起薪都是三萬元,都工作到六十歲退休。

前者一直工作到退休都沒有轉換工作,每年平均領十三個月的薪資,平均薪資調幅為五%,退休後每月可領退休前薪資的六五%。後者平均每五年換一次工作,每次約加薪十五%,每年平均領十五個月的薪資,但服務機構都沒有提供退休金,退休後只能靠自己累積的儲蓄過日子。
這是十分典型的例子,就全面的、長期的理財規划來看,何者較為成功?

一直轉換工作、尋求更好的待遇,也許意味工作上的成功,可以過更寬裕的生活,也有更大的花費。如果不審慎累積財富、創造財富,一旦沒有收入,生活可能過得十分拮据而完全無法適應。你可以選擇汲汲營營的追求工作和薪水的成就感,也可以穩當過一生。薪資收入的高低,不能代表財富就有多少,賺較少的錢不見得不能累積財富,過平穩無憂的生活。


To be continued................


by 趙永祥, 2018-06-20 14:07, 人氣(66)



凡是人都無法扭轉「歲月催人老」的鐵律,南華大學財務管理研究所老師趙永祥博士說,60歲以後,是由錢來決定你可不可以退休,因此,只有準備的人才能談「退休」。要如何準備?趙永祥博士將於5月26日受工商時報文化基金會與群益金鼎證券之邀出席「富足長樂,安心到老-健康‧富足系列講座」新竹場,與新竹市民分享「投資、理財與理債之致勝密碼」。

電視新聞因投資被騙的案例不少,怎麼挑選投資工具及心態也是成功準備退休的策略,趙永祥老師將會用實際案例故事教聽眾辨別正確的準備方法。

不過,趙永祥老師也說,除了退休金要準備外,健康也是在年輕時就要存的老本,因此,在「健康‧富足系列講座」新竹場也邀請台中澄清綜合醫院中港院區營養醫學門診主任劉博仁醫師暢談「扭轉遺傳密碼,擺脫家族病史」。

劉博仁醫師除了研究基因遺傳疾病外,他也是營養學博士,關於家族有遺傳疾病是否只能痴痴地、擔憂它來臨的一天呢?劉博仁醫師在臨床治療的經驗中,發現可以透過醫學基因檢測及營養攝取以避免遺傳疾病的發生。對兩位講師內容有興趣者歡邀報名參加,此講座為公益講座,免費報名,凡報名且出席者即可獲贈精美禮物乙份。

報名電話:0800-033088;

http://www.chinatimes.com/newspapers/20180523000515-260210



*************************************************************************
「健康‧富足系列講座」新竹場演講


2018年5月26日受工商時報文化基金會、群益金鼎證券邀請出席


提到「你不理財,財不理你;你不理債,債會找你」,在理財之前要學會理債。

趙永祥 博士 的演講題目為


「投資、理財與理債之致勝密碼」演講活動報導(工商時報)


受工商時報文化基金會、群益金鼎證券邀請出席「健康‧富足系列講座」新竹場講座


演講題目:「投資、理財與理債之致勝密碼」

演講日期:107年5月26日

演講地點:新竹市立文化中心演講廳


2018年06月02日 04:10 工商時報 

文/蔡淑芬


南華大學財務管理研究所助理教授趙永祥 博士日前受工商時報文化基金會、群益金鼎證券邀請出席「健康‧富足系列講座」新竹場時提到「你不理財,財不理你;你不理債,債會找你」,他呼籲民眾在理財之前要學會理債。

趙永祥 博士 的演講題目為「投資、理財與理債之致勝密碼」,他說致勝密碼是學會理債,而理債的第一步是「節流」。他反問現場聽眾,我們是不是一定要購買最旗艦手機呢?是不是一定要喝百元以上咖啡?是不是要常上高檔餐廳?是不是要買名牌車呢?事實上,我們通常買下夢寐以求的奢侈品後,一買完就後悔了,而我們的債務就是這樣累積出來的。



南華大學財務管理研究所助理教授趙永祥日前受工商時報文化基金會、群益金鼎證券邀請出席「健康‧富足系列講座」新竹場時提到


「你不理財,財不理你;你不理債,債會找你」


他呼籲民眾在理財之前要學會理債。


趙永祥的演講題目為「投資、理財與理債之致勝密碼」,他說致勝密碼是學會理債,而理債的第一步是「節流」。他反問現場聽眾,我們是不是一定要購買最旗艦手機呢?是不是一定要喝百元以上咖啡?是不是要常上高檔餐廳?是不是要買名牌車呢?事實上,我們通常買下夢寐以求的奢侈品後,一買完就後悔了,而我們的債務就是這樣累積出來的。


趙永祥而以台灣人觀念,都希望留房給孩子,然而,一旦房子贈與後,孩子就開始不孝了,他建議,不要輕易將財產快速轉讓贈與小孩,可以用保險或指定繼承的方式,身為父母,一方面保有儲蓄在身邊,一方面也能保有家庭和樂。提到房產,趙永祥也懷疑是不是一定要買房,買房是不是一定要買在都會區,他說,與其當一輩子房奴,不如妥善安排住屋問題,例如,購買時間點、購買地點,他舉例,若不為工作方便,住在中南部也很方便,房屋價格便宜很多,不必為買房而當房奴一輩子,到老了還要兒孫養。



 工商時報 
文/
台北菁英診所營運長暨台灣基因營養功能醫學會理事長劉博仁(中)與南華大學財務管理研究所助理教授趙永祥(左二)日前出席「健康‧富足系列講座」新竹場,與群益金鼎證券資深副總裁李木現、貝萊德投信協理何偉綸、安聯人壽經理吳國偉共同合影。圖/謝奇璋
富足長樂,安心到老-「健康‧富足」免費系列公益講座(台南場)

台北菁英診所營運長暨台灣基因營養功能醫學會理事長劉博仁(中)與南華大學財務管理研究所助理教授趙永祥(左二)日前出席「健康‧富足系列講座」新竹場,與群益金鼎證券資深副總裁李木現、貝萊德投信協理何偉綸、安聯人壽經理吳國偉共同合影。圖/謝奇璋


根據調查,台灣老人生活的主要經濟來源,有高達43.9%靠子女奉養,36.2%靠政府救助或津貼,趙永祥說明,未來面臨少子化及國家財政困難下,子女奉養與政府津貼都不可靠,唯有靠自己年輕時好好規劃退休金,才是安享退休生活之道。


趟永祥建議年輕時就要在開銷上安排,他建議投資金額不要超過年所得1/4,房貸月付金不要超過月收入1/3,手機月租費不超過月收入2/100,老友交誼不超過月收入1/10,年繳保費是年所得的1/10,旅遊基金提撥不超過月收入1/10。他也請聽眾思考,我們理財的目的是為了達成樂活人生目標,因此,退休理財的第一步是正視風險,尤其要去注意理財工具是否具有保值性。面對風險,趙永祥指出,我們不見得可以預測,更不見得可以降低它,但我們卻可以移轉它。他引股神巴菲特名言,投資時永遠要記住兩條準則:一是不能虧錢;二是永遠不能忘記第一條準則,投資人一定要先記住風險控制,才可以進行投資。


趙永祥傳授成功投資基金的七方法:
一、找到可以長期投資的標的。
二、善用時間複利效益。
三、擬定目標,切實執行。
四、善用定期定額平均成本效益。
五、誠實面對自己的風險承擔度。
六、分散投資,降低風險。
七、一年定期檢視二次目標與組合。



「投資、理財與理債之致勝密碼」演講活動報導網址

http://www.chinatimes.com/newspapers/20180602000375-260210


https://www.capital.com.tw/capitalgroup/PR/capitalnews.asp?xCFECIID={2757A1AD-68D6-4695-B178-1F4D2C728310}&xt=8&xy=8#00


(工商時報  蔡淑芬 撰稿)
by 趙永祥, 2018-06-18 20:15, 人氣(69)





正確理財方法從這裡開始


1月 2015年
21
100% 的投資人都想「穩穩賺」,我現在告訴你:方法確實存在!只要你 ...

標籤 :凱旋投資術陳金瑩

陳金瑩 跟 鄰居甲 的對話
鄰居甲:最近有沒有什麼股票可以買?
陳金瑩:那要看你的投資屬性囉,如果是長期投資 ...
OS:還沒等我講完 ...
鄰居甲:有沒有 1 個月會漲 2 倍那種?

繼續閱讀


1月 2015年
21
巴菲特青睞的雪球股,讓你一萬變千萬! (內含 25 檔股票清單)

標籤 :選股勝利組基本面理財專區

巴菲特:「人生就像滾雪球
重要的是要找到濕的雪,和一道長長的山坡」
古今中外,有太多人強調複利的威力:
愛因斯坦曾說:「複利的威力勝過原子彈!」
『如果把紙對折103次,它的厚度會變得跟宇宙一樣大』

繼續閱讀


1月 2015年
21
讀者問:「大盤會像去年一樣,出現大漲行情?」少了這 1 點 大行情很難說...

標籤 :大盤理財專區羅威

讀者問:現在大盤 跟 去年5月 走勢情況很像,
會不會 像6月 一樣,出現大漲行情呢?
最近有讀者問了一個很好的問題:
「最近的圖和去年五月的盤差不多,都是狹小空間的整理。
但是五月那一波整理後週KD往下之後立刻上漲,
這一波週KD也是向下,之後會不會像六月那波開始上漲呢?」

繼續閱讀


1月 2015年
21
兩大報互槓,面板 2 虎跌停, 散戶悲情

標籤 :陳唯泰

加權指數三角收斂突破
電子成交比重放大至 70%
加權指數價漲量增站穩 9300
但是 面板雙虎 (友達2409、群創3481) 跌停
投資人一頭霧水

繼續閱讀


1月 2015年
21
全球第二大主機板廠 -技嘉(2376) 營運進入旺季且具高現金殖利率題材

標籤 :研究報告技嘉(2376)

技嘉(2376) 為全球第二大主機板廠 
技嘉係以 Gigabyte 為自有品牌生產主機板起家之廠商,
為全球第二大主機板廠商,
同業競爭者包括華碩、華擎、微星等,
除主機板外,公司產品線已拓展至伺服器、筆記型電腦及智慧型手機領域,
就營運方式來看,公司約有 7 成營收來自於CLONE市場,其他則來自於OEM市場。

繼續閱讀


1月 2015年
21
4種股票期貨策略,賺取 低風險高報酬 的價差!

標籤 :古奇股票期貨

一買一賣 賺取兩檔期貨的價差
價差就是兩檔期貨 或期貨與現貨 之間價格的差異。
例如:買進期貨、賣出現貨,就等同買進價差
(在這個例子中,價差=期貨價格-現貨價格)
當價差擴大,就可以獲利。

繼續閱讀

by 趙永祥, 2018-06-18 10:38, 人氣(52)




【105年第15期】 如何保險理財與保全人生


撰稿者:趙永祥 博士(南華大學財務管理研究所專任助理教授)


 

壹、瞭解不同階段人生購買適當保險      銀髮專欄


  人一生中在不同階段都會面臨各種不同的財務需求和風險。從單身到成家,從養育小孩到養老與遺産問題,對於這種財務需求和風險,則可以通過保險來實現。再者,人生會面臨三大風險,亦即「走的太早:心願未了、徒留遺憾(死亡風險)」、「活得太長:需錢安養、長期照護(生存風險)」、「病得太久:殘疾復健、收入中斷(健康風險)」,唯有透過妥當合宜的風險控管與專業合法的保險規劃,才能有效的拿走擔憂、完成心願!人在邁入老年時期普遍會面臨以下之擔憂:

1. 太過長壽:沒有經濟來源、年老體衰、人生沒意義
2. 需看子女臉色過活:沒尊嚴成為子女的負擔
3. 病得太久:身心俱疲、花光積蓄、拖累家人、久病厭世
4. 配偶離世/親友離世/家中變故
5. 擔心子女工作發展/家庭幸福
6. 婆媳/翁婿相處
7. 含飴弄孫/孫子教養
8. 資產保全/財富傳承
9. 規劃或準備身後事
10. 心願未了/徒留遺憾


  而不同生命週期所面對的情境與風險也不同,保險相關規劃自然也應有差異!簡單來說「保障現有、創造想要」:結合生涯目標,做好風險控管,透過保險規劃,創造急用現金,保障未來幸福!筆者認為,在這個歷程中,須對五種類型之保單有一基本認識:

 

第一張:意外險保單

  25歲到30歲的年輕人經濟能力還有限,還在創業或打拼,為人生積累財富的階段。儘管沒有家庭所累,但人生風險無處不在。意外險是該階段必備的第一張保單。意外險可提供生命與安全的保障,功能是身故給付、殘疾給付,而且意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發生的醫療賠償,包括門診費用等合理醫療費用都可以獲得相應賠付,同時,小病的住院費用,也可以附加住院醫療或費用補貼來實現。

 

第二張:重疾醫療保單

  30歲到40歲,這一階段的人們,拿著不薄薪水,生活似乎正在按照設想中的節奏一步步推進,但是內心總有那麼一點點不安。一大半的都市人處於亞健康狀態,大病發病率越來越高,發病年齡越來越低。在感冒一次也能支出上千元的今天,疾病已成為家庭財政的「黑洞」。重疾醫療保單,是轉移因病致貧風險、獲得保障的極佳方式。

 

第三張:養老保險單

  年老後誰來養你?在資金允許的情況下,應考慮買一份養老保險。養老保險兼具保障與理財功能,又可以抵禦一部分通貨膨脹帶來的財産貶值,而且養老保險應當儘早購買。在一家外企工作的林女士,在自己30歲生日的時候,購買了某保險公司的福祿遞增年金保險理財計劃,每年需交37200元,交費10年。按照保單規定,在簽收保單10天後,林女士收到了第一筆資金,即關愛金3720元。此後,在林女士66周歲以前,她每年還可以領取至少6000元,從66周歲開始,每年可以領取至少9000元補貼退休後的養老生活,且比例每三年遞增3%。到80周歲滿期時,她至少可以累計領取538,720元,除此之外還可以享受到保單分紅、萬能險結算、保單貸款等利益。通過保單獨特的設計,林女士實現了強制儲備、補充養老的財務規劃。

 

第四張:保障財富之保單

  隨著年齡增長,貸款買房、買車,都市裏的「負翁」越來越多,同時,風險也在所難免。因此要把風險轉移出去,保險可以為個人及家庭提供財富保障。此時,建議消費者可選擇一款可以集風險保障、健康、彰顯養老功能的三合一終身分紅險,從根本上為客戶搭建長及一生的風險防範體系。此類産品主附險結合的設計模式,不僅可提供多層次保障,而且費用更經濟實惠,可以實現「低費高保」。

 

第五張:可讓財産增值之保單

  如果消費者手上有充足的閒散資金,特別是生意上有頻繁的大額資金進出,這時就可考慮財産增值的保單。而人壽保單就具有「資産保全、財富傳承」的功能。對於有此類需求的消費者,則可以考慮領取比例較高、積累能力強、貸款比例高,且兼具分紅和萬能險組合的保險産品,這樣就可以在保證現金流穩定的基礎上,每年還可領取較高比例的保險金,直到終身;同時,還能通過分紅和萬能險賬戶雙重增值,在一定程度上抵禦通貨膨脹造成資金貶值;另外,選擇貸款比例高的保單,客戶就可在需要時通過保單貸款實現資金周轉。


 

貳、保險理財能有效抗衡通貨膨脹


一、台灣物價現況之實務分析


  近期物價持續上漲,超商原本賣四十八元的大碗泡麵都漲到五十三元,漲幅一成多,比一個五十元的平價便當還貴,手中的鈔票愈來愈薄,通貨膨脹儼然成為侵蝕資金的無形殺手。通貨膨脹不僅讓資產縮水,還會吃掉保險保障。在利率水準偏低的時候,通貨膨脹是民眾拒絕買保單的原因之一,隨著保險商品設計愈來愈多元,已經能有效對抗通膨怪獸,做好規劃,保障也能隨著物價指數水漲船高。在沒有做好規劃的情形下,通膨怪獸會吃掉多少保障?以2014年消費者物價指數年增率(通貨膨漲率)為例,以2014年最低通貨膨漲率一.七%的速度成長,二十年約成長三十四%,也就是說,如果沒有抗通膨規劃,二十年前買的一百萬元保障,以現在的幣值計算相當於被打了六六折,剩下不到七十萬。如果希望保障不縮水,就要將通膨指數納入計算(通膨指數一.七%在二十年後保障只剩六六%)。

實務分析說明:


  每人理想保額為年收入的十倍,如果年收入六十萬元,以目前物價指數一.五三%計算,未來十年至少需要六九八萬元的保險保障,投保時一次買足七百萬元的保障,就不怕通膨來攪局。此外,也可以選擇具有抗通膨功能的商品,讓保障自然增加。

 

二、抗通澎保險商品之重點介紹


  承上所述,增額壽險、投資型保單、利變年金、分紅保單等,都是具有抗通膨功能的保險商品。以下分別說明


(一)增額壽險】 

優點:當複利指數超過物價指數 具抗通膨效果

  增額型壽險不受外在投資環境影響,保障依約定利率穩定遞增。以目前通膨率一.五三%來看,若增額型壽險保額以年複利二%~三%增值,就具有抗通膨效果。


(二)投資型保單

優點:定期定額、長期累積 保額有機會成長

  投資型保單的優點在於保額、保費可依人生不同階段調整,初出社會購買一百萬元保障,保費約二.四萬元,結婚生子後可調整保險成本,將保額增加至四百萬元,購屋後的經濟負擔較重,即使暫時停繳保費,只要帳戶價值足以負擔保險成本,保障就會繼續存在。等小孩長大成人,家庭負擔減輕,可把保額降低以拉高投資比例,或者每年領回部分帳戶價值作為退休收入。


(三)【增額醫療】

優點:可以有效為高齡族群者準備一桶就醫費用

  當超過醫療險最高續保年齡,或是醫療給付總額已達上限,醫療保障會因此終止,而老年人的醫療費又相當龐大,為老年醫療做準備,最好要規劃終身醫療保險。此外,可選擇約定在一定年齡後才有醫療保障的商品,等於年輕時先將錢存在保險公司,做為老年醫療費用支出。想要對抗通膨風險,可以選擇倍數型終身醫療。


(四)利變年金】

優點:保險價值準備金隨市場利率調整 保障不受通貨膨漲影響

  利變年金的抗通膨效果在於保單的宣告利率會隨市場利率調整,當利率走升,保單價值準備金也會跟著增加,保障就不會因通膨而受到影響。


三、小結

  保險商品在所有理財工具中雖屬於較為保守的,但並非是所有的保險商品都能有效地對抗通膨,而目前最能有效對抗通膨的保險商品為利率變動型壽險。所謂利率變動型壽險是指保額或保單價值準備金隨著利率上升而增加,通常利率變動型壽險每個月都會有不同的宣告利率。


 

參、結論與建議


  本文歸納以下四點重要結論與五點建議:

1. 保險商品是一種對價關係,若保險功能愈多,所需付出的代價就愈高。保戶在投保時還是要以自身目的為考量,例如,房貸壽險的缺口會隨著貸款的繳交而遞減,而家中主要經濟支柱的家庭責任也會隨子女成長而減輕,當責任愈來愈少,所需保障也愈來愈小,保額是否能逐年提升以對抗通膨,就不一定是投保時的主要目的。因此,抗通膨並非是保險規畫唯一考量。

2. 由於通貨膨脹實為全球的經濟現象,就經濟學者的觀察短期間可能無法獲得大幅改善,而高通膨導致負利率時代來臨,就不能僅是依靠現金或是銀行定存的方式理財,此時的理財訣竅在於將現金轉換為能夠為購買力保值的理財工具,購買保險商品將是您不錯的選擇。

3. 資產配置與規劃除講求保本與安穩外,更要能抗通膨;增額終身壽險具備保障與資產持續增值兩大優點,是筆者建議可以考慮有效抗通膨的優選保險工具。

4. 66歲為步入所謂「老年」(65足歲退休為基準年紀)之第一年,而66歲才是真正享受人生的開始,如何當個快樂的「樂齡族」享受退休生活,是此階段階段所應思考的重點,透過完善的保險規劃,讓您退休後不必擔心沒有經濟來源,可以藉由妥善的保險規劃去保全晚年有尊嚴的人生。

 

保險規劃建議(小叮嚀)


1. 如有子女且大多已成家立業,通常在家含飴弄孫或顧家保健養生,建議養老應以固定收益為主,再者,不可輕乎老人意外或跌倒骨折之現象。

2. 應預防失智或被詐騙,以免一生打拼心血付之一炬。如身體微恙者可參考合宜的銀髮族專屬保單。

3. 單身貴族/頂客族者,建議應以保障自己日後長期照護之保險規劃為主,預留人生最後一筆喪葬費用規劃為輔。

4. 在二代健保及DRGS新健保支付制度上路後,國人需自費醫療費用也隨之增加,因此,需提列足額醫療保險之給付額度。

5. 保險公司針對保戶收入投保標準為何?

  因應主管機關頒布之自律規範相關法令,保戶收入投保標準
(1) 同一被保險人累計其他同業之壽險及傷害險投保金額超過被保險人家庭年收入之二十倍。
(2) 同一被保險人累計其他同業年繳化保險費支出超過被保險人家庭年收入之百分之三十者。
(3) 旅行平安保險被保險人單一保單之投保金額超過新臺幣二千萬元。

 

  

邁入銀髮族年齡的您,目前保險足夠嗎?您希望保險可以幫您解決哪些問題?您買的保險可以解決您的問題嗎?如果你會買保險,你應該買一份在經濟上、在口袋裡面現在可以負擔的一份保險。建議需把握以下三項重要原則:


1. 認識自己需求決定適當的保險種類

2. 瞭解自己需要決定適當的保險金額

3. 衡量自己能力決定適當的保險費

 

  對於本身所面臨的不同人生階段,應適時檢視自身保險需求並衡量財務負擔及所得來源情況選擇合適保險商品,才能讓自己及老年生活更有保障。



本文刊載於勞動部銀髮資源人才中心銀髮族專欄


出刊日期: 105-08-15


文章連結網址

 
http://swd.wda.gov.tw/SWD_Columns_01.aspx?Column_ID=0e6b3cc36c6649f692c4800eb3813d43

by 趙永祥, 2018-06-13 22:21, 人氣(44)

工商時報 「健康‧富足系列講座」新竹場演講


受工商時報文化基金會、群益金鼎證券邀請出席「健康‧富足系列講座」新竹場講座

演講題目:「投資、理財與理債之致勝密碼」

演講日期:107年5月26日

演講地點:新竹市立文化中心演講廳


「投資、理財與理債之致勝密碼」  演講重點報導,  



1. 工商時報: 

http://www.chinatimes.com/newspapers/20180602000375-260210


2. 金鼎綜合證券: 

https://www.capital.com.tw/capitalgroup/PR/capitalnews.asp?xCFECIID={2757A1AD-68D6-4695-B178-1F4D2C728310}&xt=8&xy=8#00


by 趙永祥, 2017-05-17 00:12, 人氣(599)

「如何理財」?

 

如何儲蓄


儲蓄的順序應為:

要先扣掉要儲蓄的金額再做消費

這樣才可以達到有效增加存款的目的

 

增加存款的方法,無外乎是「抑制消費」、「增加收入」....等等開源節流的老生常談,雖然存錢是人生中算很知易行難的課題,但只要有心、有方法,按部就班一步一步慢慢來,相信存到百萬存款絕非夢事

 

該如何有效地存到錢呢?

第一步:再另外開一個戶頭當作存款帳戶

通常一份穩定的本業收入,都會有一個薪資轉帳戶,很多人會認為薪資轉帳戶裡沒花掉的錢,就是儲蓄,但我認為這是不太有效率的理財方式,除非你非常有定力,不然人的劣根性會導致不知不覺把戶頭裡的錢花完!

我看一些理財書,它會教我們用「信封」的方式理財儲蓄,比如家用放一個信封、緊急預備金放一個信封、私房錢再放一個信封,然後每當要用錢,就去專門的信封袋裡拿。

這是讓我很三條線的理財方式,拜託!都已經民國一百多年了,老百姓都在民選總統了,怎麼還再用三跪九叩、高呼萬歲的方式存錢?除了要冒信封袋不見、錢被偷走的風險之外,我實在找不出信封存錢到底有什麼好處?

所以,再去開另一個戶頭吧,把要存的錢存到那個戶頭

 

第二步:不要辦提款卡

市面上有很多銀行、很多不同種類的帳戶,選銀行比利息還真是會讓人一個頭兩個大!

我的建議是,其實現在利率普遍偏低,每家銀行根本沒差多少,所以選離自己家裡最近的銀行就好了,至於開什麼戶?就開最簡單的「綜合存款帳戶」,然後申辦一個網路銀行,方便以後轉定存用,記著!這個戶頭是拿來逼自己儲蓄的,所以不要辦提款卡、不要有轉帳功能,這樣才可以讓自已完全革除亂花錢的機會!

 

第三步:把存下來的錢分小筆轉定存

定存通常分為:整存整付、零存整付、和存本取息

其實這些方法獲得的利息都大同小異,每筆定存的最低金額是一萬元,所以當你存款到達一萬的話,就去把錢轉定存吧!

 

 

利率那麼低,為什麼要轉定存?

因為你錢擺活存也是擺著,定存利率再低都比活存高,利息錢不賺白不賺

 

為什麼要分一小筆一小筆存定存,不能一次一大筆存嗎?

當然可以,但通常一大筆錢,大概幾百萬,轉定存的利率會更低,這是第一點

再來,如果臨時緊急要用錢,就要把定存解約,雖然不會損失本金,但利息會打八折,可如果你是分小筆存定存,只需要解掉你需要用錢的額度就好,比較不會影響到利息。

比如你有五十萬存款,分成五十筆每筆一萬塊的定存,如果突然需要十萬塊周轉,只需解約十筆小筆的一萬塊定存就好了,剩下的四十萬完全不會受影響。可如果你是一次一筆五十萬的定存,臨時要用錢的話,就要一次解約,多多少少會損失掉一些的利息!

 

台灣利率那麼低,既然都是定存,為什麼不去存利率較高的國家,

比如澳洲、南非、美國之類的?

因為會有匯率風險,不要到時賺了利息賠了價差,這就好笑了!

 

行員和說,可以買儲蓄險,利率較高又沒風險,很適合拿來強迫儲蓄!

目前最短的儲蓄險是六年期,這六年你本金完全不能動用,如臨時需要錢必須要解約的話,會損失不少的本金,好一個讓人強迫儲蓄的方法阿!

 

 

最後,我希望各位讀者做好心理建設,究竟儲蓄對我們到底有什麼好處?

有一個強烈的動機當出發點,事情才比較不會半途而廢!

 

優點一:建立一個安全的防護網

沒有存款的人,就像是走在一個下面沒有安全網的鋼線上,完全不能承受任何財務波動,若臨時需要錢,或者是工作被裁員,就會從鋼線上掉下去,因為沒有防護網,所以就算不粉身碎骨也會摔到重傷

 

優點二:機會增加

有存款的人,可以選擇品質好,但價格相對比較貴的產品,以CP值來看,買一個好一點,可以用久一點的東西,會比買一堆便宜貨但用一兩次就壞掉的物品來得省錢

 

優點三:未來規劃的選擇權增加

如果存款夠多,可以選擇中間不工作休息一下,出國旅遊散心增廣見聞、或去上自己有興趣的課培養第二專長、沉靜自己的心,好好想想未來要往哪個方向走

 

優點四:有錢才可以錢滾錢

我想這是大家學理財最主要目的,希望將來可以靠錢滾錢的方式,過著有錢有閒的生活,但投資畢竟是資本利得,報酬率再高,沒有本金也沒用,所以不管是希望將來可以有錢有閒、還是為了退休後的生活,存錢投資是絕對有必要的!

 

 

最後,慾望,是儲蓄的最大天敵

只要懂得克制好,相信要累積財富絕非難事!

by 趙永祥, 2017-04-27 11:01, 人氣(209)



             http://www.taiwanrate.org/



       

     銀行利率查詢比較表 TaiwanRate.com


          http://www.taiwanrate.com/



by 趙永祥, 2016-11-11 23:16, 人氣(816)

負利率時代下如何做好資產保全?



一、前言

國內宏觀經濟整體表現較為疲軟,市場利率不斷走低,台灣已然步入負利率時代。普通投資者也需要從傳統將錢存入銀行轉變向更復雜更多元化的投資方式。如何在「負利率時代」合理理財成為大多數投資者關注的重點。

在負利率時代或者低利率時代下,投資者僅通過存款的方式已無法有效的達成資產保值或升值的目的,改變傳統的投資方式,選擇合適的投資方向在此時便顯得尤為重要。2016年1月29日日本央行宣佈實行-0.1%的負利率(Negative Interest Rate Policy,NIRP),將從2月16日起執行。目前世界已有23個國家實施負利率政策,佔全球GDP產出的24%,範圍則從最小的經濟體--馬爾他,到第三大的經濟體--日本,預期這個名單還將持續擴大,後續的觀察焦點在於美國聯準會會不會採行負利率政策?
 
實際負利率,是指通貨膨脹率(CPI漲幅)高過銀行存款利率。在一年期存款利率低於消費者物價指數(CPI)增速這種情形下,如果只把錢存在銀行裡,將發現財富不但沒有增加,反而隨著物價上漲,實際價值貶值了;把錢放銀行跑不贏通膨,只會越存越少,這直接導致了財富縮水,更別提增值了。
 
負利率時代正式來臨,不僅利息收入趕不上物價上漲的幅度,本金也可能會縮水,這對定存族及靠利息過生活的退休人員影響最大。但真正的問題不是負利率,而是資產配置,它決定資產組合達到財富增長的主要因素。把錢存在銀行避不了貶值,但除此之外又找不到其它安全、收益高的資產,投資者所面臨的問題不是缺少現金,而是有錢無處投。可以預見的是,在通膨回升之前,利率勢必將長期在負值水平徘徊,並且任何持有現金的人都無法逃避。那麼在負利率時代以及經濟下行壓力很大的情況下,如何配置資產就顯得非常重要了。您找到讓財富保值的方法了嗎?



二、負利率時代已經來臨了

國家統計局最新發布數據顯示,2015年8月份全國居民消費價格指數(CPI)環比上漲0.5%,同比上漲2.0%,而目前一年期存款的基準利率僅為1.75%,也就是说,實質利率即名義利率減去通貨膨脹率(1.75%-2%=-0.25%)為負,負利率時代已經來臨。

這時投資者的銀行存款隨着時間的推移,購買力逐漸降低,財富縮水。 

如1萬元存銀行,一年后本息收入是10175元,物價若維持8月份2%的上漲水平,那麼現在1萬元可以買到的商品一年后就需要10200元,因此投資者凈虧25元。

市場人士指出,這種情況可能還會惡化,一年期的存款利率可能還會下降,國內通貨膨脹率或CPI還有可能上升。在負利率的條件下,投資者更有必要通過各種其他理財渠道對資産進行保值和增值。

 

三、如何做好資產配置?

資產配置應順勢而為,根據當前經濟所處周期及波動情況,結合自身家庭的財富管理目標而制定合理的資產組合;

檢視自己所需做短中長期目標兼顧是家庭資產配置的基礎,透過短、中、長期三類合理的資產配置取得最佳平衡。
 
具體資產配置主要需要考慮到家庭資產種類、風險承受程度、變現能力、投資時間、投資靈活度等,確保在家庭有緊迫需求時能馬上變換出需要的資金;同時也必需滿足風險忍受度原則,即生活風險忍受度,投資風險在不影響基本生活,保障本金是投資理財最重視的,一切投資都需要注意此項。
 
面對因通貨膨脹而造成的負利率景況,不能再以手握現金或依靠銀行定存的方式理財,這時的理財策略在於將現金轉換為能夠為購買力保值的理財工具,甚至是更積極的創造投資收益,尋求較通貨膨脹率更高的投資報酬率。
 
在利率仍處於下降的時空背景下,提醒您理財需謹慎小心,衡量風險是關鍵。個人投資者可以按照分散投資、增加固定收益商品配置的策略,今建議進行以下配置:

1. 投資受惠通膨之金融商品,如:基金、股票、衍生性金融商品、理財平台產品。


2. 購買對抗負利率、高通膨的保險商品。


3. 不要僅持有單一貨幣計價的資產,而是要讓自己的投資在全球配置,選擇全球最強勢的貨幣計價的資產。建立多管道投資,負利率使得手中資金自身貶值,需配置其他外幣持續升值幣種,可享升值利潤空間。


4. 對於普通投資者而言,在當前環境下要做到資產升值的風險較大,但如果是僅考慮資產保值仍然較為容易。目前市場上除存款以外,如銀行理財、各類基金產品、信托、股票、期貨、互聯網產品(例如P2P)等絕大多數產品收益率均明顯高於CPI。即使下半年,CPI有向上趨勢,但仍較難超過大多數理財產品。其中預期收益型銀行理財產品及貨幣基金均屬於低風險產品,即使收益率較低的貨幣基金型產品收益率也基本高於2.5%,能夠滿足風險厭惡型投資者的需求。負利率在使的銀行存款變相貶值後,大量的資金流向市場,除了部分流向低風險理財產品外,更大的部分流向了房地產市場,迅速推動一線城市房價節節攀升。

但價格與價值並非相同,雖然目前核心城市的房價仍處於高點,但作為投資標的而言,一旦由於價格與價值嚴重不符導致沒人接手或者政府出台相關的調控政策都可能使的房價出現雪崩式的回落,造成樓市資金的迅速轉移,因此目前投資一線城市房地產仍然存在一定的風險。


從資產配置國際化的觀點分析

鑒於美元將中期持續走強,美國的資本市場乃至實體資產將同步獲益,因此海外的資產配置,首選配置美元資產。資產配置或許聽起來容易,做起來並不簡單。


從安全避險的角度分析

擁抱美元現金資產,應是投資組合中的基本配備,應分批佈局。人民幣兌美元貶值,可以適當買入人民幣資產與美元抗衡,資產做保全。       
 
分散化投資,既可以充分享受資金流動性的便利,又可以獲得較高投資收益。不要將所有的雞蛋放在同一個籃子裏,是投資的金科玉律。在投資策略方面,市場若動盪加劇,投資人相對的也要忍受風險,也要開始學習與風險共存;文、史、哲訓練的重要性,將遠遠超過以前我們所倚靠的財經判斷,因為「股市不是在你眼前,而是在你心裡。」
 

四、結論

1. 低利率或者負利率時代會迫使投資者逐步將資金從高風險資產轉移向低風險資產,究其原因,不外乎高風險資產整體收益較難匹配該類資產所展現的風險。因此在當前的大環境下,理財的主要目標應以資產保值為主。對於投資者而言,並不需要對「負利率時代」的臨近太過恐慌。國內目前的「負利率」時代實質應為「實際負利率」時代,與國外收益率為負的情況還是有所差別的。同時,雖然基准利率低於CPI,但由於存款利率浮動上限取消後,商業銀行的整體存款利率有所上浮,因此並非所有銀行存款利率均低於CPI,中小銀行為了增強客戶粘性仍然維持了較高的存款利率。

2.普通投資者仍需要維持謹慎的投資風格,在選擇投資產品時應該以低風險為首要考慮目標。而對於風險能力承受較強的投資者,也應該配置較大比例的低風險產品以對沖高收益產品帶來的潛在風險。

3. 在負利率的時代,資產配置過程中,要考慮多種因素,包括年齡、收入、投資時間長度和個人風險偏好等,並且要合理調整自己的投資策略,不盲目追求高收益,選擇自己能承受風險的理財產品。


4. 低利率或者負利率時代會迫使投資者逐步將資金從高風險資產轉移向低風險資產,究其原因,不外乎高風險資產整體收益較難匹配該類資產所展現的風險。因此在當前的大環境下,理財的主要目標應以資產保值為主。


5. 個人建議:

對於投資者而言,並不需要對「負利率時代」的臨近太過恐慌。國內目前的「負利率」時代實質應為「實際負利率」時代,與國外收益率為負的情況還是有所差別的。同時,雖然基准利率低於CPI,但由於存款利率浮動上限取消後,商業銀行的整體存款利率有所上浮,因此並非所有銀行存款利率均低於CPI,中小銀行為了增強客戶粘性仍然維持了較高的存款利率。但普通投資者仍需要維持謹慎的投資風格,在選擇投資產品時應該以低風險為首要考慮目標。而對於風險能力承受較強的投資者,也應該配置較大比例的低風險產品以對沖高收益產品帶來的潛在風險。


Written by Dr. Chao Yuang Shiang (趙永祥 博士)

Faculty, Dep. of Finance, Nan Hua university

(華大學財務金融學系暨財務管理研究所 專任助理教授)

27-April-2017    抒于 學海堂

by 趙永祥, 2016-04-14 07:45, 人氣(253)


星座理財的投資屬性分析


光靠星座分析,就可以看出一個人的財運,那是有點「天方夜譚」,不過,透過星座的個性分析,來瞭解一個人理財方面的優缺點,以及透視一個人可以發揮自己的何種才能,來開闢更多的生財管道,這是可以說的通的。

在理財上,「風險意識」是一種必備的基本概念,唯有注重「風險意識」,十二星座基於個性使然,在風險意識上的表現各不相同。


http://www.ezmoney.com.tw/doc/doc.aspx?UnitId=91



by 趙永祥, 2016-01-23 11:19, 人氣(793)

                                                      信託的好處(效益)


                                                                                                    趙永祥  博士

 

                                                                                  南華大學財務管理研究所

 

「信託」具有財產管理、員工福利、社會責任、事務處理、資金調度及風險管理等功能,產品種類多元化,可滿足社會大眾不同需求。信託有下列幾種好處:

 

信託財產具有獨立性

 

信託的好處之一就是信託財產具有獨立性。即信託財產獨立於委託人及受託人的自有財產之外,而不會成為委託人或受託人的債權人求償之標的。這是信託移轉與其他型態之財產權移轉最大的差別。

雖然辦理信託時,委託人須將信託財產移轉至受託人名下,但等信託關係結束後,信託財產最終會移轉給受益人,所以信託財產並不是受託人的自有財產,而是具有獨立性質的受益權。為維持信託財產的獨立性,信託法有以下規定:

 

一、受託人應將信託財產分別管理

依信託法規定,受託人應將信託財產與自有財產及其他委託人的信託財產分別管理,若以金錢為信託財產,則可以分別記帳的方式辦理。

若受託人因為違反上述規定而獲得利益,委託人或受益人可以要求受託人將取得利益歸入信託財產。又若受託人違反上述規定而使信託財產受到損害,雖然受託人並無過失,亦應負損害賠償責任,除非受託人能證明縱使將信託財產分別管理,仍無法避免發生損害。

 

二、當個人受託人死亡時,信託財產不屬於受託人的遺產。

因受託人只是信託財產的名義所有權人,所以當個人受託人死亡時,不能將信託財產列入受託人的遺產而變成被繼承的標的。且當受託人因為死亡而任務終了時,由於信託關係並未因此而消滅,故須由委託人指定或由法院選任的新受託人來接任處理信託事務。

 

三、當法人受託人破產時,信託財產不屬於受託人的破產財團。

「破產財團」依破產法的規定是指破產人宣告破產時的一切財產及破產終結前所取得財產的總合。信託法規定當受託人破產時,不能將信託財產列入受託人的破產財團,也就是說受託人之債權人的求償範圍並不包括受託人的信託財產。

 

四、信託財產原則上不得強制執行

除非是基於信託前存在信託財產之權利、或因處理信託事務所生的權利或其他法律另有規定的情形,依法信託財產原則上不會受到債權人強制執行,故信託財產將受到一定程度的保障。

 

五、屬於信託財產之債權與不屬於該信託財產之債務不得互相抵銷

信託法規定只有屬於信託財產的債權與屬於該信託財產的債務可以互相抵銷,以提升信託財產的獨立性。

舉例來說,若某甲以現金300萬辦理信託,找某乙當受託人,而某乙以受託人名義將其中50萬存放於B銀行,若某乙本身向B銀行借款100萬且無法償還時,B銀行不能主張以某乙擔任受託人之50萬元信託財產來抵銷某乙本身積欠B銀行的100萬元款項。

 

信託具專業服務性

 

就處理個人事務而言,透過信託之方式處理往往比自己處理更專業,同時也更具有效率,以理財為例,以信託方式理財等於請專家理財,省時省心,由專家來研判投資的風險,分析金融工具,投資理財更有效率。因個人的知識、時間及精力有限,無法針對每一項金融商品及投資標的作深入廣泛的研究分析,但透過信託,可避免個人投資的情緒性、盲目性及投機性,以達到客觀、專業之投資判斷及財富管理。

在我國辦理信託業務之信託業者有經主管機關核准兼營信託業務的銀行,以及以信託方式辦理財富管理業務的證券商,信託業者就金融理財方面已具有相當之專業服務水準,同時業者亦本於專業就信託業務推陳出新,增加了消費者在市場上的選擇。

 

信託可長期照顧

 

人生在世難免生老病死,當年事已高精力不再或發生意外遭逢巨變,但其他親人或子女年幼還需要照顧時,透過信託可以達到長期照顧的功能,即可預作規劃。透過信託機制,即使委託人已不在人世,受託人仍會依照信託契約,為委託人想要照顧的對象(受益人)管理或運用信託財產;甚而,信託財產既已移轉至受託之信託業者,達到財產隔離的功能,可以避免其他親友覬覦;且信託業者如解散、破產或撤銷登記,仍可以變更受託人,由新任信託業者繼續執行信託財產的管理與處分,可以達到長期照顧的目的直到信託終止。

 

信託可規劃未來

 

信託因具有可規劃未來的特質,因此常被用於退休制度;由於社會的變遷,少子化高齡化已是未來趨勢,加上現代社會每個人都工作繁忙,因此如何規劃退休後的所得及退休後的生活,便成為一個重要的課題。在先進國家中,以年金信託之方式,將公司所提撥及勞工自行提撥部分,信託予信託業者,由信託業者為其管理、投資增值,等到老年時,信託業者再按月給付生活費之情形相當普遍。

 

信託後仍可享有該財產的利益

 

信託與我們所熟悉的生前贈與行為或死後遺贈行為所不同的是,贈與及遺贈行為贈與的財產,贈與人失去所有權,即失去享受贈與財產的利益;信託雖然財產移轉信託業者,委託人仍然可以在信託契約約定而繼續享有信託財產的利益。例如老人財產信託,透過信託之規劃,老人家可將財產信託予可信賴之信託業者,信託業者按照信託契約之約定,按月支付老人家生活費,及至信託契約終止時,再按照信託契約之約定,將剩餘之財產分配給子女,以避免老年人生前將財產全數贈與子女後,失去對財產的主導權,造成事後無人奉養或照顧之情形。

 

信託受益人具有專屬性

 

在信託規劃下,受益人享有的信託利益受法律保障,不是其他人等可以加以干涉的,因此信託受益人具有專屬性。由於信託財產是登記在受託人名下,除了受託人可以依照信託契約約定管理或處分信託財產外,委託人或該信託契約受益人之子女、父母或其他親屬對於信託財產之管理、運用、處分、分配均無權干涉,因此可讓委託人能按自己之自由意志,真正照顧自己希望照顧的人,以達到信託所欲達成之目的。

 

信託的內容極具彈性

 

除公益信託及法定信託外,信託通常以契約或遺囑的方式設立,尤其是以契約的設立最為常見,如果以契約方式所設立的信託,信託保有契約關係所賦予的高度彈性,可以依實際需求訂定履行的條件、方式及時間等,更能因時因地制宜調整更改,只要信託關係人(委託人、受託人及受益人)彼此同意,可以變更信託財產的管理方法,法律原則上並無特殊之限制。而就信託財產而言,除金錢以外,只要可依金錢計算價值權利的財產,如有價證券、動產、不動產,或是專利權、著作權或其他之財產權等都可以作為信託財產

因此信託可針對委託人不同的需求及目的,設計出不同的信託規劃,顯示信託擁有極大的彈性。

 

信託具有匿名性

 

在信託關係中,因委託人已將信託財產交給受託人,並且變更名義為受託人所有,因此該財產所有事務的處理,對外均由信託業者以自己的名義為之,如果有第三人想要購買信託財產時,也是由信託業者與第三人洽談,加上受託人有對外保密之義務,且主管機關要求信託業者須將保密條款載明於信託契約中,因此第三人根本無法知道其真正的交易對手為誰。

正因為信託有此種匿名的特性,故在商業交易上常被使用,特別是在委託人不希望姓名被公開或被交易對手知道的情況,透過信託可充分保障委託人及受益人之隱私權。

 

信託具有稅務規劃的效果

 

設立信託除了可以達到財產專業管理外,妥善規劃也可以達到節稅的目的,主要因為信託稅制具有調節課稅時點及折現計算的效果,可將財富管理與稅賦規劃結合。例如,若想移轉財產贈與子女,可設計部分他益的信託(信託本金部分於信託終止後歸屬子女,而信託財產每年的收入部分歸於自己),這類型的信託雖仍須繳納贈與稅,但信託財產的贈與價值是以複利方式折算現值,透過妥善的規劃,可達成節稅的效果。

by 趙永祥, 2015-10-13 15:08, 人氣(612)


台灣地區當前存款利率走勢


台灣銀行一年期定期存款最近 10 年走勢圖

台灣銀行一年期定期存款最近 10 年走勢圖 


利率走勢參考網站

http://www.taiwanrate.com/



by 趙永祥, 2015-03-11 21:35, 人氣(601)



台灣地區個別金融機構牌告存放款利率


<本資料僅供參考,實際利率以各銀行當日公告之牌告利率為準。>

http://www.cbc.gov.tw/sp.asp?xdurl=gopher/chi/busd/bkrate/banklist1.asp&ctNode=809


請選擇金融機構:



金融機構牌告存放利率
金融機構:台灣銀行0040000資料日期:104/03/11
單位: 年息百分比率
牌告利率項目牌告利率存期額度別生效日期固定利率機動利率
活期存款一般100.07.04 0.170 
活期儲蓄存款一般100.07.04 0.330 
薪資轉帳活期儲蓄存款一般100.07.04 0.340 
証券戶活期儲蓄存款一般100.07.04 0.180 
定期存款1月一般100.07.040.880 0.880 
定期存款1月5佰萬100.07.040.350 0.350 
定期存款2月一般100.07.040.880 0.880 
定期存款2月5佰萬100.07.040.350 0.350 
定期存款3月一般100.07.040.940 0.940 
定期存款3月5佰萬100.07.040.400 0.400 
定期存款4月一般100.07.040.940 0.940 
定期存款4月5佰萬100.07.040.400 0.400 
定期存款5月一般100.07.040.940 0.940 
定期存款5月5佰萬100.07.040.400 0.400 
定期存款6月一般100.07.041.125 1.115 
定期存款6月5佰萬100.07.040.455 0.445 
定期存款7月一般100.07.041.125 1.115 
定期存款7月5佰萬100.07.040.455 0.445 
定期存款8月一般100.07.041.125 1.115 
定期存款8月5佰萬100.07.040.455 0.445 
定期存款9月一般100.07.041.240 1.230 
定期存款9月5佰萬100.07.040.490 0.480 
定期存款1年一般100.07.041.355 1.345 
定期存款1年5佰萬100.07.040.550 0.540 
定期存款2年一般100.07.041.400 1.370 
定期存款2年5佰萬100.07.040.580 0.560 
定期存款3年一般100.07.041.425 1.395 
定期存款3年5佰萬100.07.040.620 0.590 
定期儲蓄存款1年一般100.07.041.380 1.370 
定期儲蓄存款1年5佰萬100.07.040.550 0.540 
定期儲蓄存款2年一般100.07.041.425 1.395 
定期儲蓄存款2年5佰萬100.07.040.580 0.560 
定期儲蓄存款3年一般100.07.041.470 1.445 
定期儲蓄存款3年5佰萬100.07.040.620 0.590 
指數房貸之指標利率一般100.09.21 1.419 
基準利率一般100.08.19 2.896 
信用卡最高利率一般100.11.01 11.776 
信用卡最低利率一般100.11.01 5.776 
基準利率之指標利率一般100.08.19 1.370 
基準利率之一定比率一般097.07.09 1.526 
信用卡次高利率一般100.11.01 9.776 
信用卡次低利率一般100.11.01 7.776 
指數型房貸月指標利率一般100.07.21 1.419 
基準利率月指標利率一般100.08.19 1.370 
月基準利率一般100.08.19 2.896 





金融機構牌告存放利率

金融機構:華南商業銀行008


資料日期:104/03/11單位: 年息百分比率
牌告利率項目牌告利率存期額度別生效日期固定利率機動利率
活期存款一般100.07.04 0.170 
活期儲蓄存款一般100.07.04 0.320 
薪資轉帳活期儲蓄存款一般100.07.04 0.350 
証券戶活期儲蓄存款一般100.04.06 0.060 
證券戶活期存款一般100.04.06 0.060 
定期存款1月一般100.07.040.880 0.880 
定期存款1月3佰萬100.07.040.350 0.350 
定期存款2月一般100.07.040.880 0.880 
定期存款2月3佰萬100.07.040.350 0.350 
定期存款3月一般100.07.040.940 0.940 
定期存款3月3佰萬100.07.040.380 0.380 
定期存款6月一般100.07.041.090 1.090 
定期存款6月3佰萬100.07.040.400 0.400 
定期存款9月一般100.07.041.200 1.200 
定期存款9月3佰萬100.07.040.410 0.410 
定期存款1年一般100.07.041.345 1.345 
定期存款1年3佰萬100.07.040.410 0.410 
定期存款13月一般100.07.041.345 1.345 
定期存款13月3佰萬100.07.040.410 0.410 
定期存款19月一般100.07.041.345 1.345 
定期存款19月3佰萬100.07.040.410 0.410 
定期存款2年一般100.07.041.370 1.370 
定期存款2年3佰萬100.07.040.440 0.440 
定期存款25月一般100.07.041.370 1.370 
定期存款25月3佰萬100.07.040.440 0.440 
定期存款3年一般100.07.041.370 1.370 
定期存款3年3佰萬100.07.040.470 0.470 
定期儲蓄存款1年一般100.07.041.370 1.370 
定期儲蓄存款1年3佰萬100.07.040.430 0.430 
定期儲蓄存款13月一般100.07.041.370 1.370 
定期儲蓄存款13月3佰萬100.07.040.430 0.430 
定期儲蓄存款19月一般100.07.041.370 1.370 
定期儲蓄存款19月3佰萬100.07.040.430 0.430 
定期儲蓄存款2年一般100.07.041.395 1.395 
定期儲蓄存款2年3佰萬100.07.040.450 0.450 
定期儲蓄存款25月一般100.07.041.395 1.395 
定期儲蓄存款25月3佰萬100.07.040.450 0.450 
定期儲蓄存款3年一般100.07.041.420 1.420 
定期儲蓄存款3年3佰萬100.07.040.480 0.480 
指數房貸之指標利率一般100.10.07 1.380 
基準利率一般103.01.15 2.887 
現金卡最高利率一般098.04.0117.000  
現金卡最低利率一般098.04.0113.350  
信用卡最高利率一般098.04.0118.750  
信用卡最低利率一般098.04.017.360  
基準利率之指標利率一般103.01.15 0.387 
基準利率之一定比率一般093.07.15 2.500 
信用卡次高利率一般098.04.0118.360  
信用卡次低利率一般098.04.019.360  
指數型房貸月指標利率一般100.08.07 1.380 
基準利率月指標利率一般103.01.15 0.387 
月基準利率一般103.01.15 2.887 

by 趙永祥, 2015-03-11 21:32, 人氣(554)


台灣地區各家銀行利率查詢利率比較表 TaiwanRate.com

網址:


台灣地區銀行定期存款利率今日比較(點擊月份可排序):(存款金額:0至300萬)

銀行活期利率活期儲蓄利率1月(%)2月(%)3月(%)4月(%)5月(%)6月(%)7月(%)8月(%)9月(%)10月(%)11月(%)1年(%)2年(%)3年(%)定期儲蓄1年(%)定期儲蓄2年(%)定期儲蓄3年(%)
凱基銀行0.1700.3300.8800.8800.9600.9600.9601.1451.1451.1451.2601.2601.2601.3601.3901.4201.3801.4501.470
遠東銀行0.1500.2000.9000.9000.9550.9550.9551.1301.1401.1401.2601.2601.2601.3651.4001.4251.3801.4251.470
中華開發工業銀行0.1700.1700.8800.8800.9500.9500.9501.1201.1201.1201.2301.2301.2301.3501.3801.3901.3901.3901.390
台北富邦銀行0.1700.2500.8800.8800.9500.9500.9501.1201.1201.1201.2501.2501.2501.3651.4001.4251.3701.4151.460
安泰銀行0.1300.2200.8700.8700.9500.9300.9301.1001.1001.1001.2301.2301.2301.3201.3501.3801.3501.4001.430
永豐商業銀行0.1700.3000.8850.8850.9500.9500.9501.1101.1101.1101.2401.2401.2401.3501.3901.4201.3801.4151.450
上海商業儲蓄銀行0.1700.2800.8900.8900.9400.9400.9401.1051.1051.1051.1801.1801.1801.3101.3301.3401.3801.4001.400
中國信託銀行0.1700.2900.8800.8800.9400.9400.9401.0901.0901.0901.2001.2001.2001.3451.3701.3701.3701.3951.420
中華郵政股份有限公司0.1700.3100.8700.8700.9400.9400.9401.0601.0601.0601.1001.1001.1001.1001.1001.1001.3701.4151.415
元大商業銀行0.1700.2700.8800.8800.9400.9400.9401.1301.1301.1301.2401.2401.2401.3601.3901.4001.3801.4201.450
台新銀行0.1700.2700.8800.8800.9400.9400.9401.0901.0901.0901.2201.2201.2201.3551.3901.3901.3801.4201.450
台灣中小企銀0.1700.3200.8800.8800.9400.9400.9401.1201.1201.1201.2401.2401.2401.3601.3901.4101.3801.4751.475
台灣土地銀行0.1700.3300.8800.8800.9400.9400.9401.1301.1301.1301.2501.2501.2501.3601.4001.4301.3801.4301.470
台灣工業銀行0.1700.1700.8800.8800.9400.9400.9401.1001.1001.1001.2201.2201.2201.4201.4301.4401.4401.4401.440
台灣銀行0.1700.3300.8800.8800.9400.9400.9401.1251.1251.1251.2401.2401.2401.3551.4001.4251.3801.4251.470
合作金庫銀行0.1700.3300.8800.8800.9400.9400.9401.1301.1301.1301.2501.2501.2501.3601.4001.4251.3851.4251.475
國泰世華商業銀行0.1700.2900.8800.8800.9400.9400.9401.1301.1301.1301.2401.2401.2401.3601.3901.4001.3801.4201.450
大眾銀行0.1700.2600.8800.8800.9400.9500.9501.1401.1401.1401.2501.2501.2701.3501.4051.4401.3701.4351.470
彰化商業銀行0.1700.3200.8800.8800.9400.9400.9401.1301.1301.1301.2401.2401.2401.3601.3901.4001.3901.4301.450
新光銀行0.1700.3000.8800.8800.9400.9400.9401.1201.1201.1201.2301.2301.2301.3551.3901.4001.3801.4151.440
日盛國際商業銀行0.1600.3000.8800.8800.9400.9400.9401.1251.1201.1201.2351.2351.2351.3551.3901.4001.3801.4201.430
星展(臺灣)商業銀行0.1600.3200.8500.8500.9400.9400.9401.0501.0501.0501.0501.0501.0501.3001.3001.3001.3851.3161.300
第一商業銀行0.1700.3200.8800.8800.9400.9400.9401.1001.1001.1001.2201.2201.2201.3551.3901.3901.3801.4201.440
聯邦銀行0.1600.2800.8800.8800.9400.9400.9401.1301.1301.1301.2301.2301.2301.3601.4001.4251.3851.4251.475
華南商業銀行0.1700.3200.8800.8800.9400.9400.9401.0901.0901.0901.2001.2001.2001.3451.3701.3701.3701.3951.420
高雄銀行0.1700.2400.8800.8800.9400.9400.9401.1301.1301.1301.2601.2601.2601.3601.4001.4501.3901.4501.500
玉山銀行0.1700.2600.8800.8800.9350.9350.9351.0901.0901.0901.2351.2351.2351.3551.3901.4001.3801.4201.430
三信商業銀行0.1500.3000.8700.8700.9300.9300.9301.0701.0701.0701.2001.2001.2001.3301.3651.3751.3501.3801.405
兆豐國際商業銀行0.1700.3300.8700.8700.9300.9300.9301.0901.0901.0901.2201.2201.2201.3001.3701.3901.3201.3901.420
匯豐(台灣)商業銀行0.0200.0200.8700.8700.9300.9300.9301.0501.0501.0501.2201.2201.2201.3201.3201.3201.3201.3201.320
台中商業銀行0.1300.2700.9000.9000.9300.9300.9301.0901.0901.0901.2001.2001.2001.3451.3701.3701.3801.4251.470
板信商業銀行0.1200.2300.8700.8700.9300.9300.9301.0501.0501.0501.1701.1701.1701.3001.3401.3401.3101.4001.400
美國紐約銀行0.1000.1000.8700.8700.9300.9300.9301.0501.0501.0501.0501.0501.0501.0501.0501.0501.0501.0501.050
華泰商業銀行0.1000.2000.8700.8700.9300.9300.9301.0501.0501.1701.1701.1701.1701.2501.3201.3201.3001.3601.360
陽信商銀0.0600.1700.8800.8800.9300.9300.9301.0901.0901.0901.2101.2101.2101.3351.3651.3951.3501.4301.470
京城商業銀行0.1300.2400.7000.7000.9000.9000.9001.0401.0401.0401.1601.1601.1601.3301.3901.4901.3701.3901.490
花旗台灣商業銀行0.0100.1500.7800.7800.8400.8400.8400.9900.9900.9901.1101.1101.1101.2301.2701.2701.2701.2701.270
斐商標準銀行--0.5800.5800.8000.8000.8000.8000.8000.8000.8000.8000.8000.8000.8000.8000.8000.8000.800
澳商澳盛銀行0.1000.1000.9000.6000.8000.8000.8000.9000.9000.9000.9000.9000.9001.0001.0001.0001.0001.0001.000
荷商安智銀行--0.4500.4700.5500.5000.5000.5500.5500.5500.5800.5800.5800.6000.6000.6000.6000.6000.600
菲律賓首都銀行--0.4500.4500.5300.5300.5300.7100.7100.7100.8000.8000.8000.9000.9501.0001.0001.0001.000
泰國盤谷銀行--0.3800.4300.4600.4800.4800.5300.5300.5300.5800.5800.5800.6300.6300.6300.6300.6300.630
新加坡大華銀行--0.3500.3800.4500.4500.4500.5000.5000.5000.5000.5000.5000.5000.5000.5000.5000.5000.500
法國巴黎銀行--0.3500.3800.3800.3900.4100.4000.4000.4000.4000.4000.4000.4000.5600.5600.5700.6100.650
香港商東亞銀行0.1300.1300.3500.3500.3800.3800.3800.4500.4500.4500.5000.5000.5000.5500.5600.5600.5600.5600.560
新加坡華僑銀行--0.1500.2500.3500.3500.3500.3500.3500.3500.3500.3500.3500.3500.3500.3500.3500.3500.350
法國東方匯理銀行--0.4500.3000.3500.3500.3500.3500.4000.4000.4000.4000.4500.4500.4500.4500.4500.4500.450
法商興業銀行0.1000.1000.1900.2400.2800.3900.3900.3900.4300.4300.4300.4300.4300.6000.6000.6000.6000.6000.600
加拿大商豐業銀行--0.2000.2000.2500.2500.2500.3000.3000.3000.3500.3500.3500.5000.5000.5000.5000.5000.500
日商三菱東京日聯銀行--0.3100.3100.2500.2500.2500.2500.2500.2500.2500.2500.2500.2500.2500.2500.2500.2500.250
日商瑞穗銀行台北分行--0.2300.2300.2300.2300.2300.2300.3000.3000.3000.3000.3000.3000.3000.3000.3000.3000.300
日商三井住友銀行--0.2000.2000.2000.2500.2500.2600.2600.2600.2600.2600.2600.2000.2000.2000.2000.2000.200
美商摩根大通銀行--0.1500.1500.1500.1500.1500.1500.1500.1500.2000.2000.2000.2000.2000.2000.2000.2000.200
美國商業銀行0.0100.0100.1200.1300.1500.1500.1500.2100.2100.2100.2400.2400.2400.2900.3500.3500.3500.3500.350
美商富國銀行0.1000.1000.1000.1000.1000.1000.1000.1000.1000.1000.1000.1000.1000.1000.1000.1000.1000.1000.100
渣打國際商業銀行0.0100.0200.0200.0200.0200.0200.0200.0200.0200.0200.0200.0200.0200.0200.0200.0201.0001.2001.300
瑞士商瑞士銀行-------------------
美商道富銀行-------------------

by 趙永祥, 2015-02-14 04:59, 人氣(488)




十個理財重要觀念


你可能很懂理財,也可能一竅不通。以下的10個理財觀念,對任何人都可適用,掌握這些原則與方法,幫你作出正確的理財抉擇。

1. 看財經局勢,做趨勢計畫 
相信你有過這樣的經驗:看了今天的財經局勢所做出的投資決策,往往事後證明是錯誤的決定。當股市大壞、房地產價格創新低、市場上每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時,正是起漲的開始,為什麼歷史一再重演,而投資人總是學不會?
這是因為多數人會被短期的消息影響其長期的決定,而導致錯誤的結論。假設你買進股票或共同基金是為了十年後給子女留學使用,那麼你會在乎是今天買進還是明天買進嗎?又或者你會為今天哪家公司跳票就賣出,明天護盤基金進場又急急忙忙買進嗎?
如果你經常觀看股市解盤的節目,你是否仔細想過:這些老師也許說對了明天的行情,讓你做出買進或賣出的動作,但你是否檢驗過:今日的投資行為一年半載,或是三、五年後來看,還是正確的嗎?也許你賣在最高點,賺到十五%,但卻錯失了日後漲升一倍,甚至數倍的利潤。記住,投資是看好標的的未來性,不要隨著一時的消息起舞。

2.不要只為了賺錢而投資 
很多人以為,只要投資就一定能致富,因此一味挑選獲利可觀的投資工具。如果你經歷過股市從萬點向下反轉,短短時間內就跌了三、五成,甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格,大概就能體會什麼是投資風險了。
投資不單純只是為了獲利,其更積極的意義應是管理及運用金錢,使既有的資本發揮更大的效益。不管外在環境好或壞,你都必須理財,所以更需要對風險控管有所瞭解。
風險是指投資價值變動的幅度,只要投資,一定就有風險;因為價值會變動,投資也才有意義。有風險並不是一件壞事,想要有投資報酬,就得承擔風險,就像給花澆水一樣:不澆水,花會枯萎;澆太多水,花也活不了。

3.用情緒理財是最失敗的策略 
投資人都知道不要追高殺低,但投資行為往往重蹈覆轍,就是因為無法克服情緒性的問題。看到股票大漲、別人都在賺錢時,就忍不住跳進去而套在高檔;手中股票總認為還會再漲,等到價格一跌再跌,才只好忍痛認賠出場。
一般人最容易有的情緒問題就是貪婪。每個人都希望短時間內就能發財,所以,通常只會看到賺錢機會,而忽略了其背後所隱含的風險,或是不會見好就收,賺到可觀的收益還不滿足,只想還有超額利潤,結果不僅該賺的沒有賺到,還賠得更多。  
投資人必須控制的另一種情緒就是恐懼。人們經常為了一時的消息而影響投資判斷力,也忘了原本的投資目標而自亂陣腳,計畫要持有三、五年的股票,可能一時股價大跌就急急忙忙脫手,因而損失慘重。
第三個情緒問題是人們往往根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。其實投資環境隨時在變,假設某一年投資組合因為較為投機而成績特別好,並不表示年年可如此操作;反之,今年成績不理想,不代表投資決策錯誤,必須調整組合內容而涉入較高風險的投資。 最怕的是,一時的高獲利讓投資人迷失了方向,而導致日後更嚴重的問題。一點點貪心和焦慮並不是壞事,畢竟人性的弱點是不可避免的,重要的是,要認清這個事實,儘量控制及降低其負面的影響。

4.不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇 
通常買房子除了自用之外,購屋者總認為房地產一定會增值,所以窮畢生之力只想擁有自己的房子,並認為這就是最好的投資,對其他投資工具都不屑一顧。也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤,那多半是因為運用財務槓桿所致,然而,如果投資其他工具也使用財物槓桿,可能同樣會有高獲利的情形發生。所以,如果排除財務槓桿效果,房地產未必是投資報酬最佳的管道,再加上持有成本及流動性考量,精打細算下來,投資報酬率不見得有想像中那麼高。尤其近年來國內房地產供給量居高不下,房價漲幅相當有限;即使像日本一向高房價的國家,房地產價格也一再走低,台灣未來房價全面大漲的可能性值得商榷。所以,不要認為買房子就已經是最重要的投資決策,就可以高枕無憂;購屋的主要目的是為了居住、住得舒適,如果你認為這是投資行為,在花費大筆金額投資之前,應該與其他工具仔細作比較,三思而後行。

5.薪資高不代表將累積更多財富 
多數人常常為了另一份薪資較高的工作而跳槽,但職場上的成功是不是意味著財富累積也會更多?這可能要看個人如何規劃自己的財務。
假設兩個同樣大學畢業的同學,一位進入公家機構,一位在民營企業服務。兩人起薪都是三萬元,都工作到六十歲退休。
前者一直工作到退休都沒有轉換工作,每年平均領十三個月的薪資,平均薪資調幅為五%,退休後每月可領退休前薪資的六五%。後者平均每五年換一次工作,每次約加薪十五%,每年平均領十五個月的薪資,但服務機構都沒有提供退休金,退休後只能靠自己累積的儲蓄過日子。
這是十分典型的例子,就全面的、長期的理財規划來看,何者較為成功?一直轉換工作、尋求更好的待遇,也許意味工作上的成功,可以過更寬裕的生活,也有更大的花費。如果不審慎累積財富、創造財富,一旦沒有收入,生活可能過得十分拮据而完全無法適應。你可以選擇汲汲營營的追求工作和薪水的成就感,也可以穩當過一生。薪資收入的高低,不能代表財富就有多少,賺較少的錢不見得不能累積財富,過平穩無憂的生活。

6.負債記錄不要變得太完美 
有些人以為從不負債的人就是信用最好,一定就可以在金融機夠借到最高額度,享有最優惠的利率,其實不然。如果沒有信用記錄可循,通常金融機構的審查反而趨向保守。
很多人申請了信用卡卻備而不用,這對你的信用記錄也沒有助益,最好是保有少數幾家用得到的信用卡即可。不要以為自己絕不可能向銀行借錢,而不在意信用記錄的維持。平時就應適度使用信用卡,不要遲繳費用,把用不到的信用卡取消;在申請貸款前,先將信用卡的已使用額度降低,以便借到較多的金額。


7.開銷不要以百元為單位,要計畫到每一塊錢 
人們買房子、汽車或其他高價的物品時,都懂得比價、議價,以省下可觀的金額,但卻在日常生活中不經意花掉十元、二十元,你可知道這些隨手可存下來的小錢累積到退休的時候,會是多大的財富?
假設你每天能省下五十元,這不過是少買一包零食和一杯飲料就可以辦到,這樣每月可累積1500元,並將它存在銀行,保持這樣的存錢習慣直到退休,假設有三十年的期間,平均年利率八%,屆時,你就有二二四萬的退休金可用!
如果你每天能存一百元,累積的財富就是四四七萬元!你每天花掉五十元可能一點也不心疼,但如果你知道這是在放棄一筆二二四萬元的財富累積,是不是就會謹慎些?不需要經過每日、每月的精算,也不必嚴格控制支出項目,從現在開始,當你進入便利商店或逛超市時,將不必要買的東西放回去,把這些錢存進銀行,你就可以真真實實看到自己財富的增長!

8.不要只是存錢,要用「滾雪球方式」存錢 
控制消費慾望是一種省錢、存錢的方式,但如果讓你的錢花在一些可以幫助你省錢、甚至賺錢的工具或技能學習上,財富累積速度就會像滾雪球一般。
如果你每天都花七十元坐計程車上、下班,也許買一部腳踏車代步會幫你省下不少的交通費,還可省下上健身房的費用;如果你的手工藝不錯,買一部縫紉機就可以作家中所需的擺飾品、窗簾、桌墊,甚至可能的話,還可放在朋友的商店出售;喜歡盆栽的人不妨考慮種一些既可玩賞、又有實用價值的植物,譬如番茄、九層塔等可以食用的水果菜類;購買一本理財的書籍或刊物,其中省錢用錢、賺錢投資的觀念,對財富的增長多少有所助益。
按照這樣的原則,你也可以想出更多具有創意的點子。你不一定要成為小氣財神,而是在用錢時多想想:花這筆錢對我的理財有幫助嗎?這是最佳的指導原則。

9.停止在小孩身上與假日期間過度的浪費
重視下一代的培育以及休閒活動,是現代人主要的特色之一。如果你仔細算一算家中支出,不難發現,花在小孩身上的費用和休閒娛樂支出比重日益上升,因為這是讓人最捨得花錢的兩大理由,而且通常人們只著重在這方面的計畫,而不在意將會產生多大的花費。逛街、外出用餐、出國旅遊,這些都是犒賞自己常用的方法,其結果可能都所費不貲。對兒女有求必應,並處心積慮讓他們學習更多才藝,是現代父母的通病,因此,養育一個孩子也越來越貴了。
其實,這些花費在心理上的滿足往往大過實質上的需求,如果稍微用點心,用一些方法加以克制,立刻可以省下可觀的費用。

9-1列出支出明細---減少情緒性的消費行為,儘可能事前列出花費的項目,更重要的
是列出支出金額,加總之後你就知道是否負擔得起這些花費。

9-2少刷卡,用現金---只帶預算內的金額出門。刷卡的消費者通常等收到帳單才知道
已經透支,而使用現金可以馬上知道荷包已經變薄,或是還剩多少錢可以使用。

9-3讓小孩和你一起省錢---教導子女金錢的價值及正確使用途徑,訂下一些規則讓他
們遵守,譬如:不必給零用錢,而是作好某些事情才給予獎勵;教他們存錢、省錢、花錢、投資觀念等。



10.不要花大錢購買價值會逐漸下降的物品
 
你會不會因為朋友買了某件名牌的衣物或手錶,所以也跟著買?你有沒有因為刷信用卡的便利,而買了一些原本負擔不起的東西?許多高價的商品,不是因為本身價值如此,而是讓人達到心理上的滿足,試問,這些滿足感可以持續多久?三、四十年後你還會戴這隻錶、穿這件衣服嗎?
當初如果把這些錢存起來,現在的價值已經倍增。現代人將享受生活列為重要的生活目標,但這並不表示可以過超過能力所及的物質生活,否則就會變成外表上很富裕,其實一點財富基礎都沒有。
 
結論:理財首重保本,能夠保本並有足夠的本錢再進一步投資,才能跳脫還款壓力,提供以上十項法則與諸位分享。

趙夫子
2015/02/14

by 趙永祥, 2015-02-05 15:53, 人氣(656)


從0到100萬的OL理財術


撰文◎李翠卿
在銀行工作的OL謝依珊,原本是個「月光族」,痛下決心開始理財以後,開源節流雙管齊下,3年內存到了人生第一個100萬元
  一個從小到大沒存過錢、理過財,收入也不優渥的OL,要存到100萬元,得花多少時間?謝依珊的答案是:3年。

  67年次的謝依珊出生於軍公教小康家庭,成長過程中從來沒有煩惱過錢的事情,「需要什麼,爸媽都會滿足我。」雖然求學過程中也有打工、申請獎學金,但並非為了貼補家用,多半都花在消費、玩樂或旅遊上。

  謝依珊坦承,「我以前真的蠻會花錢的。」大學時讀的是美術,課堂作品的顏料、裱框都不便宜,而女孩們愛「敗」的衣服、化妝品等,她更是沒少買,「曾經買衣服買到花光所有生活費,必須用現金卡應急。」

  其他生活用品,也是非高檔的不要,就拿買電腦來說,「如果有5萬塊的可以選,我就不會買3萬塊的。」加上三不五時跟朋友去唱KTV、出國旅遊等玩樂花費,在28歲以前,謝依珊堪稱典型的「月光族」,從沒存過任何一毛錢。

我不要晚景淒涼!

  然而,看到身邊親友的遭遇,謝依珊忽然有所頓悟,從一個及時行樂的「敗家女」,變成勤儉務實的OL。親族中有人理財得宜,過著從容的生活;但也有人經濟拮据,年老後只能住在養老院,生病也請不起看護,晚境淒涼。還有親戚因為財務問題,積欠巨債,人生分崩離析……

  這些真實的人生故事,讓謝依珊暗自警惕,開始認真反省自己的用錢觀念,雖說有什麼急用偶爾還能跟父母撒嬌伸手,但爸媽年紀也大了,將來總不能花他們的退休金吧?「為了避免以後人生很可憐,身邊非有點錢不可。」

  除了為將來著想,謝依珊決心理財也是為了「圓夢」。幾年前去德國自助旅行,被美麗的風光、建築深深震懾。「我希望有機會可以多看看這個世界!」

  想要「多看看世界」,就得有足夠的資本。「比起買衣服、買鞋子,我覺得買機票更有意義。」為了早日實現夢想,謝依珊決定立即啟動理財計畫。

節流》全面降低物質慾望

  一開始謝依珊相當心急,跑去請教一位深諳理財之道的阿姨,自己是不是應該做這項或那項投資,阿姨馬上潑了冷水:「妳連錢都沒有存過,還想去投資?」阿姨建議她,一定要從儲蓄開始,如果希望早點擁有第一桶金:「一個月收入至少要扣一半!」

  薪水要存一半,當務之急就是降低物欲、撙節開支。一開始存錢,當然會有點「由奢入儉難」,「但其實沒這麼痛苦,一陣子就習慣了。」在生活開銷中,「住」與「行」的費用比較難砍,主要的差別是在食、衣、育、樂上。

  在「食」的方面,公司中午提供80元的伙食,份量頗多,吃不完的就打包回家,做成飯糰、當隔天的早餐,搭配自己用鮮奶做的優格,省錢、營養又有飽足感。「衣」的方面,謝依珊戒掉了亂買衣服、鞋子的習慣,從開始存款到現在這3年多來,新買的衣服不超過10件,而且都是因為場合需要才添購的。以前愛買昂貴的專櫃化妝品,現在也都改成開架式的產品,「效果差不多,但價錢差很多。」

  「育樂」方面,她不再像過去一樣常跟朋友泡KTV、聚餐,家裡連電視都沒有,她把時間挪移去上網、閱讀、運動,生活過得更充實。因為學的是美術,在銀行的工作也跟設計有關,謝依珊仍不時會去逛街,看看新上市的設計產品,「不過,我盡量不帶錢去,哈哈!」謝依珊笑說。

  為追蹤自己每一筆花費,她也養成記帳的習慣,日常生活用品,一定是有缺才補,絕不囤積多餘的東西。

開源》接案與投資雙管齊下

  除了節流,謝依珊也積極開源。她強調,「認真工作」是最基本的生財之道,在不影響正職的前提下,她白天專心工作,下班後則偶爾接一些網頁設計的案子增加額外收入。

  此外,她也撥出一筆資金做投資。儲蓄不易,她對投資格外小心翼翼,投下的資金不超過10萬元,一方面因為有花心思研究過,另一方面也是因為當時景氣還不錯,在股市中也賺了一些錢。每個月一半的薪水、三節、年終獎金,加上投資獲利,謝依珊全都認真地存起來,點點滴滴累積下來,她在3年內,順利達成存下100萬元的目標。

  在這段時間,她持續把儲蓄理財的過程、心得寫在部落格中,並配上自己親手繪製的可愛插畫,累積到一定數量以後,她把圖文集結投稿到出版社,因為相當實用且有趣,獲得早安財經出版社青睞,幫她出了生平第一本書,銷售成績不錯,又多了筆版稅收入,讓她很有成就感。

  成功存下第一桶金,謝依珊對理財更有信心,她希望再接再厲,創造更多財富,每存一塊錢,就是離夢想又近了一小步。

by 趙永祥, 2015-01-22 08:54, 人氣(483)


理財方法從這裡開始

1月 2015
21
100% 的投資人都想「穩穩賺」,我現在告訴你:方法確實存在!
只要你 ...

標籤 :凱旋投資術陳金瑩

陳金瑩 跟 鄰居甲 的對話
鄰居甲:最近有沒有什麼股票可以買?
陳金瑩:那要看你的投資屬性囉,如果是長期投資 ...
OS:還沒等我講完 ...
鄰居甲:有沒有 1 個月會漲 2 倍那種?

繼續閱讀


1月 2015
22
巴菲特青睞的雪球股,讓你一萬變千萬! (內含 25 檔股票清單)

標籤 :選股勝利組基本面理財專區

巴菲特:「人生就像滾雪球
重要的是要找到濕的雪,和一道長長的山坡」
古今中外,有太多人強調複利的威力:
愛因斯坦曾說:「複利的威力勝過原子彈!」
『如果把紙對折103次,它的厚度會變得跟宇宙一樣大』

繼續閱讀


1月 2015
23
讀者問:「大盤會像去年一樣,出現大漲行情?」少了這 1 點
大行情很難說...

標籤 :大盤理財專區羅威

讀者問:現在大盤 跟 去年5月 走勢情況很像,
會不會 像6月 一樣,出現大漲行情呢?
最近有讀者問了一個很好的問題:
「最近的圖和去年五月的盤差不多,都是狹小空間的整理。
但是五月那一波整理後週KD往下之後立刻上漲,
這一波週KD也是向下,之後會不會像六月那波開始上漲呢?」

繼續閱讀


1月 2015
24
兩大報互槓,面板 2 虎跌停, 散戶悲情

標籤 :陳唯泰

加權指數三角收斂突破
電子成交比重放大至 70%
加權指數價漲量增站穩 9300
但是 面板雙虎 (友達2409、群創3481) 跌停
投資人一頭霧水

繼續閱讀


1月 2015
25
全球第二大主機板廠 -技嘉(2376) 營運進入旺季且具高現金殖利率題材

標籤 :研究報告技嘉(2376)

技嘉(2376) 為全球第二大主機板廠 
技嘉係以 Gigabyte 為自有品牌生產主機板起家之廠商,
為全球第二大主機板廠商,
同業競爭者包括華碩、華擎、微星等,
除主機板外,公司產品線已拓展至伺服器、筆記型電腦及智慧型手機領域,
就營運方式來看,公司約有 7 成營收來自於CLONE市場,其他則來自於OEM市場。

繼續閱讀


1月 2015
26
4種股票期貨策略,賺取 低風險高報酬 的價差!

標籤 :古奇股票期貨

一買一賣 賺取兩檔期貨的價差
價差就是兩檔期貨 或期貨與現貨 之間價格的差異。
例如:買進期貨、賣出現貨,就等同買進價差
(在這個例子中,價差=期貨價格-現貨價格)
當價差擴大,就可以獲利。

繼續閱讀

by 趙永祥, 2015-01-09 18:17, 人氣(313)


Date: 2015年01月09日

一、隔夜市場快報

美國股市飆升,主要股指皆收復今年以來的失地。交易員說,對歐洲央行推出更多刺激措施和美聯儲保持寬鬆的預期推高了股市。

道指漲323.35點,至17907.87點,漲幅1.8%。該指數今年來上漲0.5%,收復之前最多達2.5%的跌幅。標普50指數0上漲36.24點,至2062.14點,漲幅1.8%。納指上漲85.72點,至4736.19點,漲幅1.8%。這兩個指數今年來也累計上漲。

歐洲股市大幅上漲,將今年來的跌幅幾乎全數收復,因市場預期歐洲央行將推出新的刺激措施。

歐洲斯托克600指數上漲2.8%,德國DAX指數上漲3.4%,法國CAC 40指數上漲3.6%,英國富時100指數上漲2.3%。

布倫特油價跌至近六年低點,因市場持續擔心全球原油供給過剩。倫敦ICE交易所的布倫特原油期貨價格下跌19美分,至每桶50.96美元,跌幅0.4%。這是該原油期貨自2009年4月以來最低結算價。

美國基準油價則連續第二個交易日小幅上漲,但市場觀察家認為上漲勢頭恐難持續,因美國原油庫存仍處於紀錄高點。紐約商交所原油期貨結算價上漲14美分,至每桶48.79美元,漲幅0.3%。

美元兌日圓和歐元繼續上漲,因市場對全球增長和通縮的擔憂有所減輕。

美元兌日圓上漲0.3%,至119.66日圓。歐元兌美元下跌0.4%,至1.1794美元。歐元兌美元早盤一度跌至1.1754美元,為2005年12月8日以來最低。

美國國債下跌,收益率重新升至2%。全球股市飆升鼓勵投資者了結部分在債市的獲利。投資者週四撤出被視為安全資產的美國國債,令國債價格出現九個交易日來首次下跌。

後市尾盤,美國10年期國債收益率升至2.016%,週三為1.954%。

金價下跌,因市場等待中國和美國的重大數據。

紐約商交所黃金期貨價格下跌2.2美元,至每盎司1208.5美元,跌幅0.2%。該期貨在週四大半交易時段上漲,但臨近尾盤時賣壓湧現,連續第二個交易日收跌。

賤金屬方面,銅價下跌,因美元走強令銅價吐回早盤漲幅。下午混盤交易時段收盤時,LME三個月交割的銅期貨價格下跌0.2%,至6105美元。



二、深度/獨家報道


石油公司新困局:減少開支還是擴大借貸?

多年來大型石油公司一直入不敷出。而在油價自去年6月份以來下跌超過一半的情況下,這種經營方式也愈顯艱難。

過去十年來開發新油田的成本大幅增加,同時投資者也在不斷要求提高派息。結果就是,油企的資金成本和安撫投資者的開支超出了他們的收入。

現在埃克森美孚、荷蘭皇家殼牌和英國石油等公司必須要決定,到底是在可能威脅未來收益的情況下減少項目開發、在可能得罪投資者的情況下減少派息,還是抱著油價很快反彈的僥倖心理大舉借債。

大型油企已經暗示,近期不會減少對股東的回饋,但投資者和分析師們表示,在油價如此低迷的情況下,這些公司支撐不了多久。如果未來兩年油價沒有回升,大企業將不得不做出選擇,要麼下調股息,要麼減少對新項目的投資,如果選擇後者,公司的油氣產量將受到影響。這些公司將陷入真正的困境。

佳兆業集團違約擔憂打擊房地產債券

投資者越來越擔心,佳兆業集團將成為有史以來首家發生離岸債券違約的中國房地產開發商,這樣的擔憂拖累其他房地產債券大幅走低,打擊了此前大量買入此類債券的全球投資者。

這一可能發生的違約或將給中國債務纏身的房地產業帶來更多壓力,中國的房地產業已經因樓市低迷和難以籌措現金償還貸款而陷入困境。由于提供的高收益以及投資者相信任何陷入困境的中國借款人都將獲得救助或債務展期進而維持運轉,房地產債券曾是全球最受追捧的投資之一。

但隨著投資者對中國經濟放緩的影響、地方政府融資平台以及房地產公司等一些中資企業不斷增加的債務的擔憂加劇,這種情緒發生了變化。瑞穗證券亞洲有限公司亞洲固定收益分析師Mark Reade稱,投資者可能對整個行業保持謹慎,將來會要求更高的風險回報。
by 趙永祥, 2015-01-07 20:58, 人氣(361)


財富管理的兩大因子,就是「紀律」和「持續性」,兩者缺一不可。

「紀律高‧持續性高」的人,可長期保持高投資報酬率;
「紀律低‧持續性高」的人,能保持財富,但投資績效不高;
「紀律高‧持續性低」的人,偶爾能賺到大錢,但沒辦法持久;
「紀律低‧持續性低」的人,則注定一輩子是窮人。

年輕時可以在不影響生計的前提下,用多餘的錢多嘗試各種投資工具,就算失敗也沒關係,失敗的經驗是最好的借鏡。

結論

「紀律高‧持續性高」者可長期保持高投資報酬率;

「紀律低‧持續性高」者能保持財富,但投資績效不高;

「紀律高‧持續性低」者偶爾能賺到大錢,但沒辦法持久;

「紀律低‧持續性低」者注定一輩子當窮人。

請問您準備要當哪一種人呢?

趙夫子
by 趙永祥, 2015-01-07 10:35, 人氣(339)

油價為什麼續跌? 

俄伊盛產+OPEC不願減產

2015-01-06 聯合晚報 編譯陳澄和/綜合報導

油價跌勢邁入新年度後並未打住,供給過剩的顧慮5日把西德州與布侖特原油期貨價格帶到五年半來新低,西德州原油期貨並摜破每桶50美元大關,甚至有極端空頭的交易商下看每桶20美元的水準。

這波油價跌勢不休,主因在俄羅斯和伊拉克盛產,而石油國組織OPEC又不願減產所致。俄羅斯能源部的數據顯示,俄羅斯去年平均每天生產1058萬桶原油,是蘇維埃解體以來的最高紀錄。伊拉克石油部發言人5日也說,伊拉克本月的日產量將達330萬桶,是1980年代以來的最高水準。

而就在過供給過剩的悲觀氣氛瀰漫市場之際,美國石油探勘商康菲公司進而宣布,他們的挪威北海探勘計畫已初次開採到石油。

不僅如此,歐元匯價5日跌到2006年來新低,美國發布製造業成長速度低於預估的數據,都構成油價大跌的理想環境。

紐約交業交易所的2月西德州原油期貨5日重挫2.65美元或5%,以每桶50.04美元收盤,盤後報價更一度跌到49.77美元,是2009年4月以來首度跌破50美元大關。

Prev123Next