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by 趙永祥 2016-11-11 23:18:24, 回應(0), 人氣(113)



負利率時代下,如何做好資產保全?


一、前言

2016年1月29日日本央行宣佈實行-0.1%的負利率(Negative Interest Rate Policy,NIRP),將從2月16日起執行。目前世界已有23個國家實施負利率政策,佔全球GDP產出的24%,範圍則從最小的經濟體--馬爾他,到第三大的經濟體--日本,預期這個名單還將持續擴大,後續的觀察焦點在於美國聯準會會不會採行負利率政策?
 
實際負利率,是指通貨膨脹率(CPI漲幅)高過銀行存款利率。在一年期存款利率低於消費者物價指數(CPI)增速這種情形下,如果只把錢存在銀行裡,將發現財富不但沒有增加,反而隨著物價上漲,實際價值貶值了;把錢放銀行跑不贏通膨,只會越存越少,這直接導致了財富縮水,更別提增值了。
 
負利率時代正式來臨,不僅利息收入趕不上物價上漲的幅度,本金也可能會縮水,這對定存族及靠利息過生活的退休人員影響最大。但真正的問題不是負利率,而是資產配置,它決定資產組合達到財富增長的主要因素。把錢存在銀行避不了貶值,但除此之外又找不到其它安全、收益高的資產,投資者所面臨的問題不是缺少現金,而是有錢無處投。可以預見的是,在通膨回升之前,利率勢必將長期在負值水平徘徊,並且任何持有現金的人都無法逃避。那麼在負利率時代以及經濟下行壓力很大的情況下,如何配置資產就顯得非常重要了。您找到讓財富保值的方法了嗎?


二、負利率時代已經來臨了

國家統計局最新發布數據顯示,2015年8月份全國居民消費價格指數(CPI)環比上漲0.5%,同比上漲2.0%,而目前一年期存款的基準利率僅為1.75%,也就是说,實質利率即名義利率減去通貨膨脹率(1.75%-2%=-0.25%)為負,負利率時代已經來臨。

這時投資者的銀行存款隨着時間的推移,購買力逐漸降低,財富縮水。 

如1萬元存銀行,一年后本息收入是10175元,物價若維持8月份2%的上漲水平,那麼現在1萬元可以買到的商品一年后就需要10200元,因此投資者凈虧25元。

市場人士指出,這種情況可能還會惡化,一年期的存款利率可能還會下降,國內通貨膨脹率或CPI還有可能上升。在負利率的條件下,投資者更有必要通過各種其他理財渠道對資産進行保值和增值。

 
三、如何做好資產配置?

資產配置應順勢而為,根據當前經濟所處周期及波動情況,結合自身家庭的財富管理目標而制定合理的資產組合;

檢視自己所需做短中長期目標兼顧是家庭資產配置的基礎,透過短、中、長期三類合理的資產配置取得最佳平衡。
 
具體資產配置主要需要考慮到家庭資產種類、風險承受程度、變現能力、投資時間、投資靈活度等,確保在家庭有緊迫需求時能馬上變換出需要的資金;同時也必需滿足風險忍受度原則,即生活風險忍受度,投資風險在不影響基本生活,保障本金是投資理財最重視的,一切投資都需要注意此項。
 
面對因通貨膨脹而造成的負利率景況,不能再以手握現金或依靠銀行定存的方式理財,這時的理財策略在於將現金轉換為能夠為購買力保值的理財工具,甚至是更積極的創造投資收益,尋求較通貨膨脹率更高的投資報酬率。
 
在利率仍處於下降的時空背景下,提醒您理財需謹慎小心,衡量風險是關鍵。個人投資者可以按照分散投資、增加固收配置的策略,今建議進行以下配置:

1. 投資受惠通膨之金融商品,如:基金、股票、衍生性金融商品、理財平台產品。

2. 購買對抗負利率、高通膨的保險商品。

3. 不要僅持有單一貨幣計價的資產,而是要讓自己的投資在全球配置,選擇全球最強勢的貨幣計價的資產。建立多管道投資,負利率使得手中資金自身貶值,需配置其他外幣持續升值幣種,可享升值利潤空間。

從資產配置國際化的觀點分析

鑒於美元將中期持續走強,美國的資本市場乃至實體資產將同步獲益,因此海外的資產配置,首選配置美元資產。

從安全避險的角度分析

擁抱美元現金資產,應是投資組合中的基本配備,應分批佈局。人民幣兌美元貶值,可以適當買入人民幣資產與美元抗衡,資產做保全。       
 
分散化投資,既可以充分享受資金流動性的便利,又可以獲得較高投資收益。不要將所有的雞蛋放在同一個籃子裏,是投資的金科玉律。在投資策略方面,市場若動盪加劇,投資人相對的也要忍受風險,也要開始學習與風險共存;文、史、哲訓練的重要性,將遠遠超過以前我們所倚靠的財經判斷,因為「股市不是在你眼前,而是在你心裡。」
 
在負利率的時代,資產配置過程中,要考慮多種因素,包括年齡、收入、投資時間長度和個人風險偏好等,並且要合理調整自己的投資策略,不盲目追求高收益,選擇自己能承受風險的理財產品。

資產配置或許聽起來容易,做起來並不簡單;

對一般大眾而言,擁有一名專業的理財規劃師,

給投資者滿足投資、合理資產配置、財富保值增值的專業意見,是比較簡單可行的辦法。
by 趙永祥 2016-08-15 13:36:54, 回應(0), 人氣(153)

【105年第15期】 如何保險理財與保全人生


撰稿者:趙永祥 博士(南華大學財務管理研究所專任助理教授)


 

壹、瞭解不同階段人生購買適當保險      銀髮專欄


  人一生中在不同階段都會面臨各種不同的財務需求和風險。從單身到成家,從養育小孩到養老與遺産問題,對於這種財務需求和風險,則可以通過保險來實現。再者,人生會面臨三大風險,亦即「走的太早:心願未了、徒留遺憾(死亡風險)」、「活得太長:需錢安養、長期照護(生存風險)」、「病得太久:殘疾復健、收入中斷(健康風險)」,唯有透過妥當合宜的風險控管與專業合法的保險規劃,才能有效的拿走擔憂、完成心願!人在邁入老年時期普遍會面臨以下之擔憂:

1. 太過長壽:沒有經濟來源、年老體衰、人生沒意義
2. 需看子女臉色過活:沒尊嚴成為子女的負擔
3. 病得太久:身心俱疲、花光積蓄、拖累家人、久病厭世
4. 配偶離世/親友離世/家中變故
5. 擔心子女工作發展/家庭幸福
6. 婆媳/翁婿相處
7. 含飴弄孫/孫子教養
8. 資產保全/財富傳承
9. 規劃或準備身後事
10. 心願未了/徒留遺憾


  而不同生命週期所面對的情境與風險也不同,保險相關規劃自然也應有差異!簡單來說「保障現有、創造想要」:結合生涯目標,做好風險控管,透過保險規劃,創造急用現金,保障未來幸福!筆者認為,在這個歷程中,須對五種類型之保單有一基本認識:

 

第一張:意外險保單

  25歲到30歲的年輕人經濟能力還有限,還在創業或打拼,為人生積累財富的階段。儘管沒有家庭所累,但人生風險無處不在。意外險是該階段必備的第一張保單。意外險可提供生命與安全的保障,功能是身故給付、殘疾給付,而且意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發生的醫療賠償,包括門診費用等合理醫療費用都可以獲得相應賠付,同時,小病的住院費用,也可以附加住院醫療或費用補貼來實現。

 

第二張:重疾醫療保單

  30歲到40歲,這一階段的人們,拿著不薄薪水,生活似乎正在按照設想中的節奏一步步推進,但是內心總有那麼一點點不安。一大半的都市人處於亞健康狀態,大病發病率越來越高,發病年齡越來越低。在感冒一次也能支出上千元的今天,疾病已成為家庭財政的「黑洞」。重疾醫療保單,是轉移因病致貧風險、獲得保障的極佳方式。

 

第三張:養老保險單

  年老後誰來養你?在資金允許的情況下,應考慮買一份養老保險。養老保險兼具保障與理財功能,又可以抵禦一部分通貨膨脹帶來的財産貶值,而且養老保險應當儘早購買。在一家外企工作的林女士,在自己30歲生日的時候,購買了某保險公司的福祿遞增年金保險理財計劃,每年需交37200元,交費10年。按照保單規定,在簽收保單10天後,林女士收到了第一筆資金,即關愛金3720元。此後,在林女士66周歲以前,她每年還可以領取至少6000元,從66周歲開始,每年可以領取至少9000元補貼退休後的養老生活,且比例每三年遞增3%。到80周歲滿期時,她至少可以累計領取538,720元,除此之外還可以享受到保單分紅、萬能險結算、保單貸款等利益。通過保單獨特的設計,林女士實現了強制儲備、補充養老的財務規劃。

 

第四張:保障財富之保單

  隨著年齡增長,貸款買房、買車,都市裏的「負翁」越來越多,同時,風險也在所難免。因此要把風險轉移出去,保險可以為個人及家庭提供財富保障。此時,建議消費者可選擇一款可以集風險保障、健康、彰顯養老功能的三合一終身分紅險,從根本上為客戶搭建長及一生的風險防範體系。此類産品主附險結合的設計模式,不僅可提供多層次保障,而且費用更經濟實惠,可以實現「低費高保」。

 

第五張:可讓財産增值之保單

  如果消費者手上有充足的閒散資金,特別是生意上有頻繁的大額資金進出,這時就可考慮財産增值的保單。而人壽保單就具有「資産保全、財富傳承」的功能。對於有此類需求的消費者,則可以考慮領取比例較高、積累能力強、貸款比例高,且兼具分紅和萬能險組合的保險産品,這樣就可以在保證現金流穩定的基礎上,每年還可領取較高比例的保險金,直到終身;同時,還能通過分紅和萬能險賬戶雙重增值,在一定程度上抵禦通貨膨脹造成資金貶值;另外,選擇貸款比例高的保單,客戶就可在需要時通過保單貸款實現資金周轉。


 

貳、保險理財能有效抗衡通貨膨脹


一、台灣物價現況之實務分析


  近期物價持續上漲,超商原本賣四十八元的大碗泡麵都漲到五十三元,漲幅一成多,比一個五十元的平價便當還貴,手中的鈔票愈來愈薄,通貨膨脹儼然成為侵蝕資金的無形殺手。通貨膨脹不僅讓資產縮水,還會吃掉保險保障。在利率水準偏低的時候,通貨膨脹是民眾拒絕買保單的原因之一,隨著保險商品設計愈來愈多元,已經能有效對抗通膨怪獸,做好規劃,保障也能隨著物價指數水漲船高。在沒有做好規劃的情形下,通膨怪獸會吃掉多少保障?以2014年消費者物價指數年增率(通貨膨漲率)為例,以2014年最低通貨膨漲率一.七%的速度成長,二十年約成長三十四%,也就是說,如果沒有抗通膨規劃,二十年前買的一百萬元保障,以現在的幣值計算相當於被打了六六折,剩下不到七十萬。如果希望保障不縮水,就要將通膨指數納入計算(通膨指數一.七%在二十年後保障只剩六六%)。

實務分析說明:


  每人理想保額為年收入的十倍,如果年收入六十萬元,以目前物價指數一.五三%計算,未來十年至少需要六九八萬元的保險保障,投保時一次買足七百萬元的保障,就不怕通膨來攪局。此外,也可以選擇具有抗通膨功能的商品,讓保障自然增加。

 

二、抗通澎保險商品之重點介紹


  承上所述,增額壽險、投資型保單、利變年金、分紅保單等,都是具有抗通膨功能的保險商品。以下分別說明


(一)增額壽險】 

優點:當複利指數超過物價指數 具抗通膨效果

  增額型壽險不受外在投資環境影響,保障依約定利率穩定遞增。以目前通膨率一.五三%來看,若增額型壽險保額以年複利二%~三%增值,就具有抗通膨效果。


(二)投資型保單

優點:定期定額、長期累積 保額有機會成長

  投資型保單的優點在於保額、保費可依人生不同階段調整,初出社會購買一百萬元保障,保費約二.四萬元,結婚生子後可調整保險成本,將保額增加至四百萬元,購屋後的經濟負擔較重,即使暫時停繳保費,只要帳戶價值足以負擔保險成本,保障就會繼續存在。等小孩長大成人,家庭負擔減輕,可把保額降低以拉高投資比例,或者每年領回部分帳戶價值作為退休收入。


(三)【增額醫療】

優點:可以有效為高齡族群者準備一桶就醫費用

  當超過醫療險最高續保年齡,或是醫療給付總額已達上限,醫療保障會因此終止,而老年人的醫療費又相當龐大,為老年醫療做準備,最好要規劃終身醫療保險。此外,可選擇約定在一定年齡後才有醫療保障的商品,等於年輕時先將錢存在保險公司,做為老年醫療費用支出。想要對抗通膨風險,可以選擇倍數型終身醫療。


(四)利變年金】

優點:保險價值準備金隨市場利率調整 保障不受通貨膨漲影響

  利變年金的抗通膨效果在於保單的宣告利率會隨市場利率調整,當利率走升,保單價值準備金也會跟著增加,保障就不會因通膨而受到影響。


三、小結

  保險商品在所有理財工具中雖屬於較為保守的,但並非是所有的保險商品都能有效地對抗通膨,而目前最能有效對抗通膨的保險商品為利率變動型壽險。所謂利率變動型壽險是指保額或保單價值準備金隨著利率上升而增加,通常利率變動型壽險每個月都會有不同的宣告利率。


 

參、結論與建議


  本文歸納以下四點重要結論與五點建議:

1. 保險商品是一種對價關係,若保險功能愈多,所需付出的代價就愈高。保戶在投保時還是要以自身目的為考量,例如,房貸壽險的缺口會隨著貸款的繳交而遞減,而家中主要經濟支柱的家庭責任也會隨子女成長而減輕,當責任愈來愈少,所需保障也愈來愈小,保額是否能逐年提升以對抗通膨,就不一定是投保時的主要目的。因此,抗通膨並非是保險規畫唯一考量。

2. 由於通貨膨脹實為全球的經濟現象,就經濟學者的觀察短期間可能無法獲得大幅改善,而高通膨導致負利率時代來臨,就不能僅是依靠現金或是銀行定存的方式理財,此時的理財訣竅在於將現金轉換為能夠為購買力保值的理財工具,購買保險商品將是您不錯的選擇。

3. 資產配置與規劃除講求保本與安穩外,更要能抗通膨;增額終身壽險具備保障與資產持續增值兩大優點,是筆者建議可以考慮有效抗通膨的優選保險工具。

4. 66歲為步入所謂「老年」(65足歲退休為基準年紀)之第一年,而66歲才是真正享受人生的開始,如何當個快樂的「樂齡族」享受退休生活,是此階段階段所應思考的重點,透過完善的保險規劃,讓您退休後不必擔心沒有經濟來源,可以藉由妥善的保險規劃去保全晚年有尊嚴的人生。

 

保險規劃建議(小叮嚀)

1. 如有子女且大多已成家立業,通常在家含飴弄孫或顧家保健養生,建議養老應以固定收益為主,再者,不可輕乎老人意外或跌倒骨折之現象。
2. 應預防失智或被詐騙,以免一生打拼心血付之一炬。如身體微恙者可參考合宜的銀髮族專屬保單。
3. 單身貴族/頂客族者,建議應以保障自己日後長期照護之保險規劃為主,預留人生最後一筆喪葬費用規劃為輔。
4. 在二代健保及DRGS新健保支付制度上路後,國人需自費醫療費用也隨之增加,因此,需提列足額醫療保險之給付額度。
5. 保險公司針對保戶收入投保標準為何?

  因應主管機關頒布之自律規範相關法令,保戶收入投保標準
(1) 同一被保險人累計其他同業之壽險及傷害險投保金額超過被保險人家庭年收入之二十倍。
(2) 同一被保險人累計其他同業年繳化保險費支出超過被保險人家庭年收入之百分之三十者。
(3) 旅行平安保險被保險人單一保單之投保金額超過新臺幣二千萬元。

 

  邁入銀髮族年齡的您,目前保險足夠嗎?您希望保險可以幫您解決哪些問題?您買的保險可以解決您的問題嗎?如果你會買保險,你應該買一份在經濟上、在口袋裡面現在可以負擔的一份保險。建議需把握以下三項重要原則:

1. 認識自己需求決定適當的保險種類
2. 瞭解自己需要決定適當的保險金額
3. 衡量自己能力決定適當的保險費

 

  對於本身所面臨的不同人生階段,應適時檢視自身保險需求並衡量財務負擔及所得來源情況選擇合適保險商品,才能讓自己及老年生活更有保障。



本文刊載於勞動部銀髮資源人才中心 銀髮族專欄105-08-15


文章連結網址

 
       http://swd.wda.gov.tw/SWD_Columns_01.aspx?Column_ID=0e6b3cc36c6649f692c4800eb3813d43

by 趙永祥 2016-03-23 09:17:30, 回應(0), 人氣(177)


星座理財的投資屬性分析


光靠星座分析,就可以看出一個人的財運,那是有點「天方夜譚」,不過,透過星座的個性分析,來瞭解一個人理財方面的優缺點,以及透視一個人可以發揮自己的何種才能,來開闢更多的生財管道,這是可以說的通的。

在理財上,「風險意識」是一種必備的基本概念,唯有注重「風險意識」,十二星座基於個性使然,在風險意識上的表現各不相同。


http://www.ezmoney.com.tw/doc/doc.aspx?UnitId=91


by 趙永祥 2016-03-23 09:11:22, 回應(0), 人氣(167)


您適合積極型還是保守型投資商品?投資總會伴隨一定程度的風險,在您展開投資之前,
建議您先衡量自己所能承受的風險,了解適合自己的投資風險屬性! (共七題)

http://www.cnyes.com/MONEY/investmentRisk.aspx




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認識投資屬性

「一樣米養百樣人」,每個人都有其獨特的思考模式與個性,有的人天性較為緊張、有的人則大而化之;有的人行事衝動、有的人行為謹慎等等,這些種種的個人特質我們通稱為「屬性」。而不同的思考模式與個性也會影響到個人的投資行為,若在投資者選擇投資標的與策略時,與自己的投資屬性正好相反,則可能會嚴重影響投資效益。

例如:保守型投資人若買到波動度較大的基金(比如積極成長型基金)可能就會在股市空頭、行情不好時,因為無法承受來自基金淨值持續下跌的心理壓力而認賠賣出產生損失。一些收入來源較穩定的基金(例如:債券型基金)可能較適合這種性格保守的投資人。投資理財是人生大事,能正確認識自己的投資屬性及風險承擔程度,才知道什麼樣的基金最適合自己。

人的個性千奇百種,但在投資行為上,我們可以歸納為五種投資屬性:

類型理財性向風險承擔能力獲利期待代表星座
消極型投資人以安定為先,講求保護本金不受虧損及保持資產的流動性。極低穩定收益魔羯座
巨蟹座
保守型投資人以穩定為首要的考慮因素,追求低風險,可容忍低報酬。穩定收益雙魚座
處女座
水瓶座
穩健型投資人穩定地累積財富,承擔適度風險,追求穩定報酬。中等報酬金牛座
天秤座
天蠍座
積極型投資人積極累積財富,願意承擔較高風險,接受新推出的金融商品。中高中高報酬獅子座
雙子座
冒險型投資人注重如何快速讓資產增值,像賭徒般的追求高報酬,可接受高風險。高報酬牡羊座
射手座





by 趙永祥 2016-01-23 11:22:50, 回應(0), 人氣(209)


                                                       信託的好處(效益)


                                                                                                    趙永祥  博士

 

                                                                                  南華大學財務管理研究所

 

「信託」具有財產管理、員工福利、社會責任、事務處理、資金調度及風險管理等功能,產品種類多元化,可滿足社會大眾不同需求。信託有下列幾種好處:

 

信託財產具有獨立性

 

信託的好處之一就是信託財產具有獨立性。即信託財產獨立於委託人及受託人的自有財產之外,而不會成為委託人或受託人的債權人求償之標的。這是信託移轉與其他型態之財產權移轉最大的差別。

雖然辦理信託時,委託人須將信託財產移轉至受託人名下,但等信託關係結束後,信託財產最終會移轉給受益人,所以信託財產並不是受託人的自有財產,而是具有獨立性質的受益權。為維持信託財產的獨立性,信託法有以下規定:

 

一、受託人應將信託財產分別管理

依信託法規定,受託人應將信託財產與自有財產及其他委託人的信託財產分別管理,若以金錢為信託財產,則可以分別記帳的方式辦理。

若受託人因為違反上述規定而獲得利益,委託人或受益人可以要求受託人將取得利益歸入信託財產。又若受託人違反上述規定而使信託財產受到損害,雖然受託人並無過失,亦應負損害賠償責任,除非受託人能證明縱使將信託財產分別管理,仍無法避免發生損害。

 

二、當個人受託人死亡時,信託財產不屬於受託人的遺產。

因受託人只是信託財產的名義所有權人,所以當個人受託人死亡時,不能將信託財產列入受託人的遺產而變成被繼承的標的。且當受託人因為死亡而任務終了時,由於信託關係並未因此而消滅,故須由委託人指定或由法院選任的新受託人來接任處理信託事務。

 

三、當法人受託人破產時,信託財產不屬於受託人的破產財團。

「破產財團」依破產法的規定是指破產人宣告破產時的一切財產及破產終結前所取得財產的總合。信託法規定當受託人破產時,不能將信託財產列入受託人的破產財團,也就是說受託人之債權人的求償範圍並不包括受託人的信託財產。

 

四、信託財產原則上不得強制執行

除非是基於信託前存在信託財產之權利、或因處理信託事務所生的權利或其他法律另有規定的情形,依法信託財產原則上不會受到債權人強制執行,故信託財產將受到一定程度的保障。

 

五、屬於信託財產之債權與不屬於該信託財產之債務不得互相抵銷

信託法規定只有屬於信託財產的債權與屬於該信託財產的債務可以互相抵銷,以提升信託財產的獨立性。

舉例來說,若某甲以現金300萬辦理信託,找某乙當受託人,而某乙以受託人名義將其中50萬存放於B銀行,若某乙本身向B銀行借款100萬且無法償還時,B銀行不能主張以某乙擔任受託人之50萬元信託財產來抵銷某乙本身積欠B銀行的100萬元款項。

 

信託具專業服務性

 

就處理個人事務而言,透過信託之方式處理往往比自己處理更專業,同時也更具有效率,以理財為例,以信託方式理財等於請專家理財,省時省心,由專家來研判投資的風險,分析金融工具,投資理財更有效率。因個人的知識、時間及精力有限,無法針對每一項金融商品及投資標的作深入廣泛的研究分析,但透過信託,可避免個人投資的情緒性、盲目性及投機性,以達到客觀、專業之投資判斷及財富管理。

在我國辦理信託業務之信託業者有經主管機關核准兼營信託業務的銀行,以及以信託方式辦理財富管理業務的證券商,信託業者就金融理財方面已具有相當之專業服務水準,同時業者亦本於專業就信託業務推陳出新,增加了消費者在市場上的選擇。

 

信託可長期照顧

 

人生在世難免生老病死,當年事已高精力不再或發生意外遭逢巨變,但其他親人或子女年幼還需要照顧時,透過信託可以達到長期照顧的功能,即可預作規劃。透過信託機制,即使委託人已不在人世,受託人仍會依照信託契約,為委託人想要照顧的對象(受益人)管理或運用信託財產;甚而,信託財產既已移轉至受託之信託業者,達到財產隔離的功能,可以避免其他親友覬覦;且信託業者如解散、破產或撤銷登記,仍可以變更受託人,由新任信託業者繼續執行信託財產的管理與處分,可以達到長期照顧的目的直到信託終止。

 

信託可規劃未來

 

信託因具有可規劃未來的特質,因此常被用於退休制度;由於社會的變遷,少子化高齡化已是未來趨勢,加上現代社會每個人都工作繁忙,因此如何規劃退休後的所得及退休後的生活,便成為一個重要的課題。在先進國家中,以年金信託之方式,將公司所提撥及勞工自行提撥部分,信託予信託業者,由信託業者為其管理、投資增值,等到老年時,信託業者再按月給付生活費之情形相當普遍。

 

信託後仍可享有該財產的利益

 

信託與我們所熟悉的生前贈與行為或死後遺贈行為所不同的是,贈與及遺贈行為贈與的財產,贈與人失去所有權,即失去享受贈與財產的利益;信託雖然財產移轉信託業者,委託人仍然可以在信託契約約定而繼續享有信託財產的利益。例如老人財產信託,透過信託之規劃,老人家可將財產信託予可信賴之信託業者,信託業者按照信託契約之約定,按月支付老人家生活費,及至信託契約終止時,再按照信託契約之約定,將剩餘之財產分配給子女,以避免老年人生前將財產全數贈與子女後,失去對財產的主導權,造成事後無人奉養或照顧之情形。

 

信託受益人具有專屬性

 

在信託規劃下,受益人享有的信託利益受法律保障,不是其他人等可以加以干涉的,因此信託受益人具有專屬性。由於信託財產是登記在受託人名下,除了受託人可以依照信託契約約定管理或處分信託財產外,委託人或該信託契約受益人之子女、父母或其他親屬對於信託財產之管理、運用、處分、分配均無權干涉,因此可讓委託人能按自己之自由意志,真正照顧自己希望照顧的人,以達到信託所欲達成之目的。

 

信託的內容極具彈性

 

除公益信託及法定信託外,信託通常以契約或遺囑的方式設立,尤其是以契約的設立最為常見,如果以契約方式所設立的信託,信託保有契約關係所賦予的高度彈性,可以依實際需求訂定履行的條件、方式及時間等,更能因時因地制宜調整更改,只要信託關係人(委託人、受託人及受益人)彼此同意,可以變更信託財產的管理方法,法律原則上並無特殊之限制。而就信託財產而言,除金錢以外,只要可依金錢計算價值權利的財產,如有價證券、動產、不動產,或是專利權、著作權或其他之財產權等都可以作為信託財產

因此信託可針對委託人不同的需求及目的,設計出不同的信託規劃,顯示信託擁有極大的彈性。

 

信託具有匿名性

 

在信託關係中,因委託人已將信託財產交給受託人,並且變更名義為受託人所有,因此該財產所有事務的處理,對外均由信託業者以自己的名義為之,如果有第三人想要購買信託財產時,也是由信託業者與第三人洽談,加上受託人有對外保密之義務,且主管機關要求信託業者須將保密條款載明於信託契約中,因此第三人根本無法知道其真正的交易對手為誰。

正因為信託有此種匿名的特性,故在商業交易上常被使用,特別是在委託人不希望姓名被公開或被交易對手知道的情況,透過信託可充分保障委託人及受益人之隱私權。

 

信託具有稅務規劃的效果

 

設立信託除了可以達到財產專業管理外,妥善規劃也可以達到節稅的目的,主要因為信託稅制具有調節課稅時點及折現計算的效果,可將財富管理與稅賦規劃結合。例如,若想移轉財產贈與子女,可設計部分他益的信託(信託本金部分於信託終止後歸屬子女,而信託財產每年的收入部分歸於自己),這類型的信託雖仍須繳納贈與稅,但信託財產的贈與價值是以複利方式折算現值,透過妥善的規劃,可達成節稅的效果。

by 趙永祥 2015-11-24 06:17:00, 回應(0), 人氣(236)


   台灣各家銀行匯率的高低之比較


    http://www.taiwanrate.org/



       


註1:即時外匯投資匯率資料隨時在變化,
      實際成交價格以各銀行外匯櫃台交易報價交易為準。

註2:銀行外匯當日交易時間約為09:00至17:00,超過這個營業時間段,
      隔天才能報價交易。 

      
by 趙永祥 2015-10-31 06:43:21, 回應(0), 人氣(248)




十個理財重要觀念(Part  II)


6.負債記錄不要變得太完美 
有些人以為從不負債的人就是信用最好,一定就可以在金融機夠借到最高額度,享有最優惠的利率,其實不然。如果沒有信用記錄可循,通常金融機構的審查反而趨向保守。很多人申請了信用卡卻備而不用,這對你的信用記錄也沒有助益,最好是保有少數幾家用得到的信用卡即可。不要以為自己絕不可能向銀行借錢,而不在意信用記錄的維持。平時就應適度使用信用卡,不要遲繳費用,把用不到的信用卡取消;在申請貸款前,先將信用卡的已使用額度降低,以便借到較多的金額。
7.開銷不要以百元為單位,要計畫到每一塊錢 
人們買房子、汽車或其他高價的物品時,都懂得比價、議價,以省下可觀的金額,但卻在日常生活中不經意花掉十元、二十元,你可知道這些隨手可存下來的小錢累積到退休的時候,會是多大的財富?
假設你每天能省下五十元,這不過是少買一包零食和一杯飲料就可以辦到,這樣每月可累積1500元,並將它存在銀行,保持這樣的存錢習慣直到退休,假設有三十年的期間,平均年利率八%,屆時,你就有二二四萬的退休金可用!
如果你每天能存一百元,累積的財富就是四四七萬元!你每天花掉五十元可能一點也不心疼,但如果你知道這是在放棄一筆二二四萬元的財富累積,是不是就會謹慎些?不需要經過每日、每月的精算,也不必嚴格控制支出項目,從現在開始,當你進入便利商店或逛超市時,將不必要買的東西放回去,把這些錢存進銀行,你就可以真真實實看到自己財富的增長!

8.不要只是存錢,要用「滾雪球方式」存錢 
控制消費慾望是一種省錢、存錢的方式,但如果讓你的錢花在一些可以幫助你省錢、甚至賺錢的工具或技能學習上,財富累積速度就會像滾雪球一般。
如果你每天都花七十元坐計程車上、下班,也許買一部腳踏車代步會幫你省下不少的交通費,還可省下上健身房的費用;如果你的手工藝不錯,買一部縫紉機就可以作家中所需的擺飾品、窗簾、桌墊,甚至可能的話,還可放在朋友的商店出售;喜歡盆栽的人不妨考慮種一些既可玩賞、又有實用價值的植物,譬如番茄、九層塔等可以食用的水果菜類;購買一本理財的書籍或刊物,其中省錢用錢、賺錢投資的觀念,對財富的增長多少有所助益。
按照這樣的原則,你也可以想出更多具有創意的點子。你不一定要成為小氣財神,而是在用錢時多想想:花這筆錢對我的理財有幫助嗎?這是最佳指導原則。

9.停止在小孩身上與假日期間過度的浪費
重視下一代的培育以及休閒活動,是現代人主要的特色之一。如果你仔細算一算家中支出,不難發現,花在小孩身上的費用和休閒娛樂支出比重日益上升,因為這是讓人最捨得花錢的兩大理由,而且通常人們只著重在這方面的計畫,而不在意將會產生多大的花費。逛街、外出用餐、出國旅遊,這些都是犒賞自己常用的方法,其結果可能都所費不貲。對兒女有求必應,並處心積慮讓他們學習更多才藝,是現代父母的通病,因此,養育一個孩子也越來越貴了。
其實,這些花費在心理上的滿足往往大過實質上的需求,如果稍微用點心,用一些方法加以克制,立刻可以省下可觀的費用。
9-1列出支出明細--減少情緒性的消費行為,儘可能事前列出花費的項目,更重要的是列出支出金額,加總之後你就知道是否負擔得起這些花費。

9-2少刷卡,用現金--只帶預算內的金額出門。刷卡的消費者通常等收到帳單才知道已經透支,而使用現金可以馬上知道荷包已經變薄,或是還剩多少錢可以使用。


9-3讓小孩和你一起省錢--教導子女金錢的價值及正確使用途徑,訂下一些規則讓他們遵守,譬如:不必給零用錢,而是作好某些事情才給予獎勵;教他們存錢、省錢、花錢、投資觀念等。

10.不要花大錢購買價值會逐漸下降的物品 
你會不會因為朋友買了某件名牌的衣物或手錶,所以也跟著買?你有沒有因為刷信用卡的便利,而買了一些原本負擔不起的東西?許多高價的商品,不是因為本身價值如此,而是讓人達到心理上的滿足,試問,這些滿足感可以持續多久?三、四十年後你還會戴這隻錶、穿這件衣服嗎?
當初如果把這些錢存起來,現在的價值已經倍增。現代人將享受生活列為重要的生活目標,但這並不表示可以過超過能力所及的物質生活,否則就會變成外表上很富裕,其實一點財富基礎都沒有。 
結論:理財首重保本,能夠保本並有足夠的本錢再進一步投資,才能跳脫還款壓力,提供以上十項法則與諸位分享。
by 趙永祥 2015-10-31 06:39:56, 回應(0), 人氣(243)


十個理財重要觀念(Part  I)


你可能很懂理財,也可能一竅不通。以下的10個理財觀念,對任何人都可適用,掌握這些原則與方法,幫你作出正確的理財抉擇。


1. 看財經局勢,做趨勢計畫 

相信你有過這樣的經驗:看了今天的財經局勢所做出的投資決策,往往事後證明是錯誤的決定。當股市大壞、房地產價格創新低、市場上每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時,正是起漲的開始,為什麼歷史一再重演,而投資人總是學不會?

這是因為多數人會被短期的消息影響其長期的決定,而導致錯誤的結論。假設你買進股票或共同基金是為了十年後給子女留學使用,那麼你會在乎是今天買進還是明天買進嗎?又或者你會為今天哪家公司跳票就賣出,明天護盤基金進場又急急忙忙買進嗎?

如果你經常觀看股市解盤的節目,你是否仔細想過:這些老師也許說對了明天的行情,讓你做出買進或賣出的動作,但你是否檢驗過:今日的投資行為一年半載,或是三、五年後來看,還是正確的嗎?也許你賣在最高點,賺到十五%,但卻錯失了日後漲升一倍,甚至數倍的利潤。記住,投資是看好標的的未來性,不要隨著一時的消息起舞。


2.不要只為了賺錢而投資 

很多人以為,只要投資就一定能致富,因此一味挑選獲利可觀的投資工具。如果你經歷過股市從萬點向下反轉,短短時間內就跌了三、五成,甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格,大概就能體會什麼是投資風險了。

投資不單純只是為了獲利,其更積極的意義應是管理及運用金錢,使既有的資本發揮更大的效益。不管外在環境好或壞,你都必須理財,所以更需要對風險控管有所瞭解。

風險是指投資價值變動的幅度,只要投資,一定就有風險;因為價值會變動,投資也才有意義。有風險並不是一件壞事,想要有投資報酬,就得承擔風險,就像給花澆水一樣:不澆水,花會枯萎;澆太多水,花也活不了。


3.用情緒理財是最失敗的策略 

投資人都知道不要追高殺低,但投資行為往往重蹈覆轍,就是因為無法克服情緒性的問題。看到股票大漲、別人都在賺錢時,就忍不住跳進去而套在高檔;手中股票總認為還會再漲,等到價格一跌再跌,才只好忍痛認賠出場。

一般人最容易有的情緒問題就是貪婪。每個人都希望短時間內就能發財,所以,通常只會看到賺錢機會,而忽略了其背後所隱含的風險,或是不會見好就收,賺到可觀的收益還不滿足,只想還有超額利潤,結果不僅該賺的沒有賺到,還賠得更多。  
投資人必須控制的另一種情緒就是恐懼。人們經常為了一時的消息而影響投資判斷力,也忘了原本的投資目標而自亂陣腳,計畫要持有三、五年的股票,可能一時股價大跌就急急忙忙脫手,因而損失慘重。

第三個情緒問題是人們往往根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。其實投資環境隨時在變,假設某一年投資組合因為較為投機而成績特別好,並不表示年年可如此操作;反之,今年成績不理想,不代表投資決策錯誤,必須調整組合內容而涉入較高風險的投資。 最怕的是,一時的高獲利讓投資人迷失了方向,而導致日後更嚴重的問題。一點點貪心和焦慮並不是壞事,畢竟人性的弱點是不可避免的,重要的是,要認清這個事實,儘量控制及降低其負面的影響。


4.不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇 

通常買房子除了自用之外,購屋者總認為房地產一定會增值,所以窮畢生之力只想擁有自己的房子,並認為這就是最好的投資,對其他投資工具都不屑一顧。也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤,那多半是因為運用財務槓桿所致,然而,如果投資其他工具也使用財物槓桿,可能同樣會有高獲利的情形發生。

所以,如果排除財務槓桿效果,房地產未必是投資報酬最佳的管道,再加上持有成本及流動性考量,精打細算下來,投資報酬率不見得有想像中那麼高。尤其近年來國內房地產供給量居高不下,房價漲幅相當有限;即使像日本一向高房價的國家,房地產價格也一再走低,台灣未來房價全面大漲的可能性值得商榷。

所以,不要認為買房子就已經是最重要的投資決策,就可以高枕無憂;購屋的主要目的是為了居住、住得舒適,如果你認為這是投資行為,在花費大筆金額投資之前,應該與其他工具仔細作比較,三思而後行。


5.薪資高不代表將累積更多財富 

多數人常常為了另一份薪資較高的工作而跳槽,但職場上的成功是不是意味著財富累積也會更多?這可能要看個人如何規劃自己的財務。

以下是一筆者實際所碰到的兩個真實個案,做一說明

假設兩個同樣大學畢業的同學,一位進入公家機構,一位在民營企業服務。兩人起薪都是三萬元,都工作到六十歲退休。

前者一直工作到退休都沒有轉換工作,每年平均領十三個月的薪資,平均薪資調幅為五%,退休後每月可領退休前薪資的六五%。後者平均每五年換一次工作,每次約加薪十五%,每年平均領十五個月的薪資,但服務機構都沒有提供退休金,退休後只能靠自己累積的儲蓄過日子。
這是十分典型的例子,就全面的、長期的理財規划來看,何者較為成功?

一直轉換工作、尋求更好的待遇,也許意味工作上的成功,可以過更寬裕的生活,也有更大的花費。如果不審慎累積財富、創造財富,一旦沒有收入,生活可能過得十分拮据而完全無法適應。你可以選擇汲汲營營的追求工作和薪水的成就感,也可以穩當過一生。薪資收入的高低,不能代表財富就有多少,賺較少的錢不見得不能累積財富,過平穩無憂的生活。


To be continued................
by 趙永祥 2015-08-13 16:44:09, 回應(0), 人氣(481)



十個理財重要觀念(Part  I)


你可能很懂理財,也可能一竅不通。以下的10個理財觀念,對任何人都可適用,掌握這些原則與方法,幫你作出正確的理財抉擇。


1. 看財經局勢,做趨勢計畫 

相信你有過這樣的經驗:看了今天的財經局勢所做出的投資決策,往往事後證明是錯誤的決定。當股市大壞、房地產價格創新低、市場上每天都有利空消息、所有人都要退出投資行列時,正是起漲的開始,為什麼歷史一再重演,而投資人總是學不會?
這是因為多數人會被短期的消息影響其長期的決定,而導致錯誤的結論。假設你買進股票或共同基金是為了十年後給子女留學使用,那麼你會在乎是今天買進還是明天買進嗎?又或者你會為今天哪家公司跳票就賣出,明天護盤基金進場又急急忙忙買進嗎?
如果你經常觀看股市解盤的節目,你是否仔細想過:這些老師也許說對了明天的行情,讓你做出買進或賣出的動作,但你是否檢驗過:今日的投資行為一年半載,或是三、五年後來看,還是正確的嗎?也許你賣在最高點,賺到十五%,但卻錯失了日後漲升一倍,甚至數倍的利潤。記住,投資是看好標的的未來性,不要隨著一時的消息起舞。


2.不要只為了賺錢而投資 

很多人以為,只要投資就一定能致富,因此一味挑選獲利可觀的投資工具。如果你經歷過股市從萬點向下反轉,短短時間內就跌了三、五成,甚至有些股票最後只剩最高價時一成的價格,大概就能體會什麼是投資風險了。

投資不單純只是為了獲利,其更積極的意義應是管理及運用金錢,使既有的資本發揮更大的效益。不管外在環境好或壞,你都必須理財,所以更需要對風險控管有所瞭解。

風險是指投資價值變動的幅度,只要投資,一定就有風險;因為價值會變動,投資也才有意義。有風險並不是一件壞事,想要有投資報酬,就得承擔風險,就像給花澆水一樣:不澆水,花會枯萎;澆太多水,花也活不了。


3.用情緒理財是最失敗的策略 

投資人都知道不要追高殺低,但投資行為往往重蹈覆轍,就是因為無法克服情緒性的問題。看到股票大漲、別人都在賺錢時,就忍不住跳進去而套在高檔;手中股票總認為還會再漲,等到價格一跌再跌,才只好忍痛認賠出場。

一般人最容易有的情緒問題就是貪婪。每個人都希望短時間內就能發財,所以,通常只會看到賺錢機會,而忽略了其背後所隱含的風險,或是不會見好就收,賺到可觀的收益還不滿足,只想還有超額利潤,結果不僅該賺的沒有賺到,還賠得更多。  
投資人必須控制的另一種情緒就是恐懼。人們經常為了一時的消息而影響投資判斷力,也忘了原本的投資目標而自亂陣腳,計畫要持有三、五年的股票,可能一時股價大跌就急急忙忙脫手,因而損失慘重。

第三個情緒問題是人們往往根據最近投資經驗來預估未來的投資收益。其實投資環境隨時在變,假設某一年投資組合因為較為投機而成績特別好,並不表示年年可如此操作;反之,今年成績不理想,不代表投資決策錯誤,必須調整組合內容而涉入較高風險的投資。 最怕的是,一時的高獲利讓投資人迷失了方向,而導致日後更嚴重的問題。一點點貪心和焦慮並不是壞事,畢竟人性的弱點是不可避免的,重要的是,要認清這個事實,儘量控制及降低其負面的影響。


4.不要再認為買房子是最佳的投資增值選擇 

通常買房子除了自用之外,購屋者總認為房地產一定會增值,所以窮畢生之力只想擁有自己的房子,並認為這就是最好的投資,對其他投資工具都不屑一顧。也許你聽說過朋友房子轉手賺了數倍利潤,那多半是因為運用財務槓桿所致,然而,如果投資其他工具也使用財物槓桿,可能同樣會有高獲利的情形發生。

所以,如果排除財務槓桿效果,房地產未必是投資報酬最佳的管道,再加上持有成本及流動性考量,精打細算下來,投資報酬率不見得有想像中那麼高。尤其近年來國內房地產供給量居高不下,房價漲幅相當有限;即使像日本一向高房價的國家,房地產價格也一再走低,台灣未來房價全面大漲的可能性值得商榷。

所以,不要認為買房子就已經是最重要的投資決策,就可以高枕無憂;購屋的主要目的是為了居住、住得舒適,如果你認為這是投資行為,在花費大筆金額投資之前,應該與其他工具仔細作比較,三思而後行。


5.薪資高不代表將累積更多財富 

多數人常常為了另一份薪資較高的工作而跳槽,但職場上的成功是不是意味著財富累積也會更多?這可能要看個人如何規劃自己的財務。

以下是一筆者實際所碰到的兩個真實個案,做一說明

假設兩個同樣大學畢業的同學,一位進入公家機構,一位在民營企業服務。兩人起薪都是三萬元,都工作到六十歲退休。

前者一直工作到退休都沒有轉換工作,每年平均領十三個月的薪資,平均薪資調幅為五%,退休後每月可領退休前薪資的六五%。後者平均每五年換一次工作,每次約加薪十五%,每年平均領十五個月的薪資,但服務機構都沒有提供退休金,退休後只能靠自己累積的儲蓄過日子。
這是十分典型的例子,就全面的、長期的理財規划來看,何者較為成功?一直轉換工作、尋求更好的待遇,也許意味工作上的成功,可以過更寬裕的生活,也有更大的花費。如果不審慎累積財富、創造財富,一旦沒有收入,生活可能過得十分拮据而完全無法適應。你可以選擇汲汲營營的追求工作和薪水的成就感,也可以穩當過一生。薪資收入的高低,不能代表財富就有多少,賺較少的錢不見得不能累積財富,過平穩無憂的生活。


To be continued................
by 趙永祥 2015-02-25 22:40:14, 回應(0), 人氣(329)


財富管理之成敗與人生的好壞發展成正相關
by 趙永祥 2015-01-22 08:53:45, 回應(0), 人氣(517)


理財方法從這裡開始

1月 2015年
21
100% 的投資人都想「穩穩賺」,我現在告訴你:方法確實存在!只要你 ...

標籤 :凱旋投資術陳金瑩

陳金瑩 跟 鄰居甲 的對話
鄰居甲:最近有沒有什麼股票可以買?
陳金瑩:那要看你的投資屬性囉,如果是長期投資 ...
OS:還沒等我講完 ...
鄰居甲:有沒有 1 個月會漲 2 倍那種?

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1月 2015年
21
巴菲特青睞的雪球股,讓你一萬變千萬! (內含 25 檔股票清單)

標籤 :選股勝利組基本面理財專區

巴菲特:「人生就像滾雪球
重要的是要找到濕的雪,和一道長長的山坡」
古今中外,有太多人強調複利的威力:
愛因斯坦曾說:「複利的威力勝過原子彈!」
『如果把紙對折103次,它的厚度會變得跟宇宙一樣大』

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1月 2015年
21
讀者問:「大盤會像去年一樣,出現大漲行情?」少了這 1 點 大行情很難說...

標籤 :大盤理財專區羅威

讀者問:現在大盤 跟 去年5月 走勢情況很像,
會不會 像6月 一樣,出現大漲行情呢?
最近有讀者問了一個很好的問題:
「最近的圖和去年五月的盤差不多,都是狹小空間的整理。
但是五月那一波整理後週KD往下之後立刻上漲,
這一波週KD也是向下,之後會不會像六月那波開始上漲呢?」

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1月 2015年
21
兩大報互槓,面板 2 虎跌停, 散戶悲情

標籤 :陳唯泰

加權指數三角收斂突破
電子成交比重放大至 70%
加權指數價漲量增站穩 9300
但是 面板雙虎 (友達2409、群創3481) 跌停
投資人一頭霧水

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1月 2015年
21
全球第二大主機板廠 -技嘉(2376) 營運進入旺季且具高現金殖利率題材

標籤 :研究報告技嘉(2376)

技嘉(2376) 為全球第二大主機板廠 
技嘉係以 Gigabyte 為自有品牌生產主機板起家之廠商,
為全球第二大主機板廠商,
同業競爭者包括華碩、華擎、微星等,
除主機板外,公司產品線已拓展至伺服器、筆記型電腦及智慧型手機領域,
就營運方式來看,公司約有 7 成營收來自於CLONE市場,其他則來自於OEM市場。

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1月 2015年
21
4種股票期貨策略,賺取 低風險高報酬 的價差!

標籤 :古奇股票期貨

一買一賣 賺取兩檔期貨的價差
價差就是兩檔期貨 或期貨與現貨 之間價格的差異。
例如:買進期貨、賣出現貨,就等同買進價差
(在這個例子中,價差=期貨價格-現貨價格)
當價差擴大,就可以獲利。

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by 趙永祥 2015-01-07 21:00:09, 回應(0), 人氣(488)


財富管理的兩大因子,就是「紀律」和「持續性」,兩者缺一不可。

「紀律高‧持續性高」的人,可長期保持高投資報酬率;

「紀律低‧持續性高」的人,能保持財富,但投資績效不高;

「紀律高‧持續性低」的人,偶爾能賺到大錢,但沒辦法持久;

「紀律低‧持續性低」的人,則注定一輩子是窮人。

年輕時可以在不影響生計的前提下,用多餘的錢多嘗試各種投資工具,就算失敗也沒關係,失敗的經驗是最好的借鏡。

結論

「紀律高‧持續性高」者可長期保持高投資報酬率;

「紀律低‧持續性高」者能保持財富,但投資績效不高;

「紀律高‧持續性低」者偶爾能賺到大錢,但沒辦法持久;

「紀律低‧持續性低」者注定一輩子當窮人。

請問您準備要當哪一種人呢?


趙夫子
by 趙永祥 2014-12-29 08:49:25, 回應(0), 人氣(419)


人生五個不同階段從事的理財活


從單身時期到結婚成至於退休的 養老期,大致可將人生分成個階段,由於每個階段的生涯目標不 理財主張與行動也不相但只要能掌握正確的方你也可以 晉升富爸爸、富媽媽階級。


【階 1】單身貴族期 

貴族期是經濟壓力與責任都最輕的階段,所以是全力累積

資產的最好時期。早開始儲蓄投資,的金額愈多,愈容易提早

幫自己累積到一筆資產,為將來打下基礎。

 理財主張:養成儲蓄習慣,積極投資。

 致富行動:

1、每筆收入至少要存下三分之一以上,逐漸累積財富。

2儲蓄存下來的資積極投資報酬率較高的投資工, 可將累積第一筆 100 萬元訂為理財目標。

3、不要吝惜投資自己,因個人的競爭力才是長期的生財 基礎,投資報酬率遠超過任何投資工具。

4、控制自己的消費慾望,免五大禁忌:擁戴名牌、使用 信用卡循環利車背車錢投月光每月薪水花光光


【階 2】結婚成家期 

成家之後是正式面對家庭財務壓力的開始,而接下來生購屋等階段,讓資金需求增加。此必須在成家初期先設法讓 家庭收支健全,控制開銷,迅速累積資產。


 理財主張:兩份收入,支出減半,迅速累積資產。

 致富行動:

1、結婚後的開銷應該要比前低,嚴格控制家庭支出比例 為收入的一半,才能累積財富。

2、存錢+投資,開始用投資收益置產。


【階 3】置產育兒期 

時期的家庭責務壓力逐漸加更甚於結婚成家生活開銷會因孩子的教養及醫療費房屋貸款等而大幅增時 應降低風險、注重保障。

 理財主張:不要急著購屋,子女教育金要及早準備。

 致富行動:

1、優先考慮與父母同住或房子,等存到五成以上自備款 再準備購屋。

2、從孩子出生前兩年就開始準備孩子教育基金。

3、宜從保障高、保費便宜定期壽險與醫療險,開始購買 保險。


【階 4】退休規劃期

中年,子女慢慢長大,資產已累積至一定程度,不少人就 會萌生退休念國人平均壽命來通常退休後還有 20 年生

因此退休金要善加規劃,才能保障退休後的生活品質。

 理財主張:用投資收益置產,提早退休。

 致富行動:

1、此一時期已開始出現投資收益,可以考慮開始置產。

2、愈早開始存退休金,退休生活愈無虞。

3、保險規劃應加重終身壽險、健康險比例。


【階 5】快樂銀髮族期

分的人會選擇在 55 65 歲之間退休,此時的理財重點 在保障財富不縮水,以及做好未來的遺產稅規劃。

 理財主張:投資理財選擇風險最會損失本金的投資工

具。

 致富行動:

1、可選擇定存等最能保障本金、風險低的理財工具。

2、資產較多的人,應進行產稅節稅規劃,不妨考慮用壽 險來節稅。

3、老年醫療需求增加,退前應檢視醫療保障是否足夠。
by 趙永祥 2014-08-12 14:23:32, 回應(0), 人氣(479)


人生理財規劃五個重要時期



【階段1】單身貴族期

單身貴族期是經濟壓力與責任都最輕的階段,所以是全力累積資產的最好時期。愈早開始儲蓄投資,存的金額愈多,就愈容易提早幫自己累積到一筆資產,為將來打下基礎。 

※ 理財主張:養成儲蓄習慣,積極投資。


1、每筆收入至少要存下三分之一以上,逐漸累積財富。 
2、用儲蓄存下來的資金,積極投資報酬率較高的投資工具,可將累積第一筆100萬元訂為理財目標。 
3、不要吝惜投資自己,因為個人的競爭力才是長期的生財基礎,投資報酬率遠超過任何投資工具。 
4、控制自己的消費慾望,避免五大禁忌:擁戴名牌、使用信用卡循環利息、買車背車貸、借錢投資、月光族(每月薪水花光光)。 


【階段2】結婚成家期 


結婚成家之後是正式面對家庭財務壓力的開始,而接下來生子、購屋等階段,會讓資金需求增加。因此必須在成家初期先設法讓家庭收支健全,控制開銷,迅速累積資產。 

※ 理財主張:兩份收入,支出減半,迅速累積資產。 


1、結婚後的開銷應該要比婚前低,嚴格控制家庭支出比例為收入的一半,才能累積財富。
2、存錢+投資,開始用投資收益置產。 


【階段3】置產育兒期

此一時期的家庭責任、財務壓力逐漸加重,更甚於結婚成家期,生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加,此時應降低風險、注重保障。 

※ 理財主張:不要急著購屋,子女教育金要及早準備。 


1、優先考慮與父母同住或租房子,等存到五成以上自備款再準備購屋。 
2、從孩子出生前兩年就開始準備孩子教育基金。 
3、宜從保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險,開始購買保險。 

【階段4】退休規劃期

步入中年,子女慢慢長大,資產已累積至一定程度,不少人就會萌生退休念頭。以國人平均壽命來看,通常退休後還有20年生涯,因此退休金要善加規劃,才能保障退休後的生活品質。 

※ 理財主張:用投資收益置產,提早退休。


1、此一時期已開始出現投資收益,可以考慮開始置產。 
2、愈早開始存退休金,退休生活愈無虞。 
3、保險規劃應加重終身壽險、健康險比例。 


【階段5】快樂銀髮族期

大部分的人會選擇在55歲至65歲之間退休,此時的理財重點在保障財富不縮水,以及做好未來的遺產稅規劃。

※ 理財主張:投資理財選擇風險最低,不會損失本金的投資工具。 


1、可選擇定存等最能保障本金、風險低的理財工具。 
2、資產較多的人,應進行遺產稅節稅規劃,不妨考慮用壽險來節稅。 
3、老年醫療需求增加,退休前應檢視醫療保障是否足夠?


趙夫子
2014/8/12


Dear all,

提供「支配財富的智慧」與諸位分享

坊間有許多書籍教人如何賺進第一桶金,然後滾雪球般快速累積,成為人人稱羨的有錢人。可是好像沒有一本書告訴人:賺了錢之後呢?怎麼做個有錢人?有錢人該如何善用他的財富?


有錢人跟一般人不一樣的是,在物質生活上,他有充分自主權,不必繼續花費時間精力追求。正如我的一位十分成功的朋友跟羨慕他的年輕朋友說:「我的問題跟你們正好相反,你們煩惱沒錢買百貨公司櫥窗裡誘人的商品,我的煩惱是那些東西都不再讓我心動,家裡已經一滿屋子都是。」


的確是,許多有錢人驟富乍貴卻又動見瞻觀,物質需要滿足之後,煩惱不免也跟著升級。


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趙夫子
2014/8/12

by 趙永祥 2014-05-01 14:26:57, 回應(0), 人氣(434)


財富管理錦曩之03 <存款之類別>(2014/5/1)
    


存款之類別有如下幾項


存款服務
台幣帳戶
金融卡帳戶服務
 
存摺存款存單存款支票存款
 
- 活期存款

- 活期儲蓄存款

- 薪資轉帳戶活期儲蓄存款

- 公教人員儲蓄存款

- 綜合存款

- 學生綜合存款

- 3A優勢帳戶
 
- 定期存款

- 存本取息儲蓄存款

- 零存整付儲蓄存款

- 整存整付儲蓄存款

- 自由零存整付儲蓄存款

- 可轉讓定期存款
  
存本取息儲蓄存款
 最穩健無風險的投資工具,不但可收取固定收益,又可避免投資風險。擔心自己亂花錢嗎,讓定儲幫您養成儲蓄的習慣,也享受更高的利息,一次存入本金後,每個月都可以領取利息,又可以節稅,兼具質借功能不必解約也能解您的燃眉之急。
 


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開 戶 資 格
 
限自然人及非營利法人申請開戶。
 

開戶文件
 
個人戶憑國民身分證及其他可資證明身分之文件。
非營利法人戶憑向主管機關登記之證明文件、負責人身分證明文件及其他可資證明身分之文件。



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 服務據點
牌告利率




理財試算
by 趙永祥 2014-02-27 08:05:06, 回應(0), 人氣(499)

支配財富的智慧


坊間有許多書籍教人如何賺進第一桶金,然後滾雪球般快速累積,成為人人稱羨的有錢人。可是好像沒有一本書告訴人:賺了錢之後呢?怎麼做個有錢人?有錢人該如何善用他的財富?

有錢人跟一般人不一樣的是,在物質生活上,他有充分自主權,不必繼續花費時間精力追求。正如我的一位十分成功的朋友跟羨慕他的年輕朋友說:「我的問題跟你們正好相反,你們煩惱沒錢買百貨公司櫥窗裡誘人的商品,我的煩惱是那些東西都不再讓我心動,家裡已經一滿屋子都是。」

的確是,許多有錢人驟富乍貴卻又動見瞻觀,物質需要滿足之後,煩惱不免也跟著升級。

除了照顧自己的身心之外,成功的企業家還有沒有其他責任?他的財富來自社會,跟一般沒那麼成功的人相較,他是否該多承擔一些特殊的責任? 

阿里巴巴馬雲在2007年說得沒錯: 對企業家來說,最大的善舉不是捐款,而是搞好自己的企業,創造更多的就業機會。這是企業家的基本責任,也是最能使力的地方。不過這兩年馬雲逐漸退居第二線,終於宣布將部份股權的收益全部捐給公益基金。 

比爾蓋茲也經過類似的心路歷程,15年前,微軟如日中天,許多人批評蓋茲從不關心公益,他表示:「施比賺更難,更需要花時間,而我現在只能專心在一件事上。」 等到他將微軟CEO的職位讓給創業夥伴史蒂夫.鮑默爾後,果然遵守諾言,全心投入公益,如今蓋茲基金會以美金360億的規模成為全球最大的慈善組織。

最近一期時代周刊封面人物是即將卸任的紐約市市長彭博,標題是:彭博不拘一格(Bloomberg Unbound)。彭博可能是企業家積極參與公共事務的最佳寫照,他擔任了三屆紐約市長,任內推動室內不得吸煙,禁止販賣大瓶裝碳水飲料,關閉燃煤發電廠,支持墮胎、同性戀等各項不討好的公共政策。在自己管轄的紐約市之外,他還廣開支票,設立獎項鼓勵美國以及歐洲各大城市徵求創意,改善城市的治理。光在2013年,彭博捐助各種項目的總金額便高達4億美金。

累積財富與支配財富確實需要兩種不同的能力。美國的幸運是在20世紀初私人資本迅速累積的年代,許多新富視親手累積的財富來自社會的祝福,當年的石油大亨洛克菲勒、鋼鐵大王卡內基、汽車巨人亨利福特,生前成立的基金會將近一百年後仍然活躍於各公益領域,樹立了榜樣,激勵了一代又一代的新富。

卡內基很早便有這樣的省悟:「我下定決心停止累積(財富),開始分配,明智的分配可是件無比重要又無比困難的工作」。惠普公司兩位創辦人之一大衛•派克1996年過世時,他的一位好朋友發出這樣的讚歎:「我認識許多比大衛更會賺錢的人,可從沒見過像他這樣知道如何分配財富的人。」史丹福兒童醫院便出自派克夫婦兩人四千萬美金的手筆,以他兩人為名的基金會,更以接近60億美金的規模位居全美第八大基金會。

累積和分配財富既需要不同的能力,企業家無論時間、精力、專長往往難以公私兩者同時兼顧。因此在美國常見以四種模式處理自己累積的財富:

一種是兩代分工。約翰•麥克阿瑟出生貧困,白手起家,40年內建立了一片保險業王國。生前他從來沒有時間從事公益,但在死後捐贈出92%的財產,成立麥克阿瑟基金會,並且不指定任何用途,完全託付後代子孫和專業經理人支配。如今基金會的規模與派克基金會相當,每年捐獻公益及低利貸款,金額超過兩億美金,而一年一度頒發的麥克阿瑟傑出人才獎,媒體譽之為天才獎,從1981年至今,32年裡得獎人數超過800人,發出獎金逾4億美金。

第二種模式是上下半場制。這也是有心人最常見的模式,企業家經營事業時全心投入,退休年齡一到,抽身而出,全副心力轉投於公益領域。比爾蓋茲建立了這種模式的範例,除美國外,他的基金會在非洲從事各種糧食、醫藥、貧窮救濟的工作,救人無數,讓暢銷書作者Malcolm Gladwell發出這樣的讚歎:「50年後沒有人記得喬布斯,但每一個非洲人都會記得比爾蓋茲。」而在台灣,也有兩位類似的典範人物──施振榮及嚴長壽,他們兩位在退休後轉換跑道,繼續發光發亮,照耀了許多人的生命旅途。

第三種是妻代夫征。企業家太忙,便由妻子出面,提供柔性形象,許多企業家、特別是政治人物喜歡用這樣的模式。喬布斯常為人詬病他從不花心思在公益活動,妻子卻在公益圈中十分活躍,在台灣許多嫁入豪門的媳婦也常扮演類似的角色。但這種模式因為不是本尊出馬,通常力度較為有限。

第四種是外包代工制。一般事業有成的企業家自視甚高,並且有旺盛的企圖心,若有心從事公益,往往成立自己的基金會,願意將自己創造的財富交付第三者分配的情況極為罕見。巴菲特是個少數的例外,他排名世界首富第二名,卻承認比爾蓋茲比他更知道如何善用金錢,因此兩次將大筆財富託付給蓋茲基金會,金額總計40億美元,這種無私的氣度,也充分反映了巴菲特的財富觀。

台灣在2013年福布斯美金十億級富人榜單中共有26人列名。這26位身價超過新台幣300億的鉅富想必都各有基金會從事公益事業,但除了尹衍樑以一向大開大闔、特立獨行的方式宣布捐出30億台幣成立「唐獎」媲美諾貝爾獎之外,其他人的公益活動似乎少見報導,不為人知。

如果將財富門檻降低一個等級,在台灣,身價新台幣30億元以上的富人當有數千人之多。然而自整體觀察,台灣社會除宗教團體外,從事公益活動的能量多屬草根性,由下而上而發動,因此普遍都遭遇到資源不足的瓶頸。

台灣私人資本累積超過三十年時間,已達到富而好禮的境界,若要再度進化,成為像美國一般富而樂施的社會,有哪些瓶頸需要突破?

1. 台灣一般民眾對財富同時有羨富和仇富的情結,卻少有敬富的心態。一方面心中羨慕企業家的成就以及隨之而來可以隨心所欲支配的財富,口中又總在嘟囔有錢人為富不仁。因此民眾和富人之間存有某種無形的張力,使得富人寧願選擇低調,以免遭受不明就裡的批判。

當然,要能夠贏得社會大眾的敬重,責任仍然落在富人身上,台灣如果有更多麥克阿瑟、大衛派克、比爾蓋茲、施振榮、尹衍樑之類的典範人物,激勵起更多的富人起而效尤,大眾對富人的尊敬自然能夠隨之而來。正向的財富觀若有幸由此建立,年輕世代能為社會帶來的動能才更是無可限量。

2. 人都知道感恩,富人自然也曉得飲水思源。不過也許跟孝道思想有關,台灣企業家事業有成,最先感恩的對象多是先人祖輩,員工其次,社會大眾則遙遙在後。反觀美國的企業家對於成功的感受更為深刻,生有時,成有時,時代為我搭建了一個舞台,我也當為下一時代的舞台釘上幾片木板。這兩種不同的飲水思源理念,自然產生從事公益活動時優先次序明顯的差異。

3. 成功企業家的夢魘是,費盡心血建立的王國有一天消失於無形,而華人企業家這種恐懼似乎更為深刻,再加上為子孫留蔭的傳統觀念,世代間的財富傳遞終於成為上一代的責任和下一代的期望。更遺憾的是除了財富之外,兩代之間傳承的依舊是累積財富的技巧,而少有支配財富的智慧。

4. 華人仍然偏好有形、具體、可以立竿見影的公益活動。因此捐助大樓最為常見,賑災救難其次,需要長時間著力才能產生效果的制度問題、結構問題、關鍵問題卻普遍乏人關注,因此台灣許多企業家從事的公益活動缺乏一種深沉、令人感動的力量。

個人累積的財富,只要在法律範圍內,個人有絕對支配的自由,有錢人如何支配財富,他人固不宜用道德的角度任意裁判。不過所謂社會風氣乃是眾多個人心態的集合,少數人若能脫離慣性思維,也許能夠帶動連鎖反應,產生移風易俗的效果。台灣要能走出悶的氣氛,停滯的態勢,擁有資源的人於公於私,都不該缺席。


趙夫子  2014/2/27

by 趙永祥 2014-02-21 15:19:01, 回應(0), 人氣(2150)
 

財富管理是一個不斷循環,從起心動念到實現計畫、六個步驟
一步步長期累積與經營的歷程。

財富計劃六部曲




趙夫子
2014/2/21